Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 619 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 891,60 € | 28 891,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 550 € / mois | 82 547 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 449 560 € | 6 069 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 488 € | 5 759 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 619 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 634 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 693 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 619 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 329,42 € | 208 369,78 € | 5 481 170,58 € |
| Année 2 | 143 606,86 € | 203 092,34 € | 5 337 563,72 € |
| Année 3 | 149 085,65 € | 197 613,55 € | 5 188 478,07 € |
| Année 4 | 154 773,45 € | 191 925,75 € | 5 033 704,62 € |
| Année 5 | 160 678,27 € | 186 020,93 € | 4 873 026,35 € |
| Année 6 | 166 808,35 € | 179 890,85 € | 4 706 218,00 € |
| Année 7 | 173 172,32 € | 173 526,88 € | 4 533 045,68 € |
| Année 8 | 179 779,06 € | 166 920,14 € | 4 353 266,62 € |
| Année 9 | 186 637,85 € | 160 061,35 € | 4 166 628,77 € |
| Année 10 | 193 758,31 € | 152 940,89 € | 3 972 870,46 € |
| Année 11 | 201 150,47 € | 145 548,73 € | 3 771 719,99 € |
| Année 12 | 208 824,63 € | 137 874,57 € | 3 562 895,36 € |
| Année 13 | 216 791,53 € | 129 907,67 € | 3 346 103,83 € |
| Année 14 | 225 062,40 € | 121 636,80 € | 3 121 041,43 € |
| Année 15 | 233 648,84 € | 113 050,36 € | 2 887 392,59 € |
| Année 16 | 242 562,86 € | 104 136,34 € | 2 644 829,73 € |
| Année 17 | 251 816,94 € | 94 882,26 € | 2 393 012,79 € |
| Année 18 | 261 424,07 € | 85 275,13 € | 2 131 588,72 € |
| Année 19 | 271 397,75 € | 75 301,45 € | 1 860 190,97 € |
| Année 20 | 281 751,91 € | 64 947,29 € | 1 578 439,06 € |
| Année 21 | 292 501,11 € | 54 198,09 € | 1 285 937,95 € |
| Année 22 | 303 660,40 € | 43 038,80 € | 982 277,55 € |
| Année 23 | 315 245,43 € | 31 453,77 € | 667 032,12 € |
| Année 24 | 327 272,47 € | 19 426,73 € | 339 759,65 € |
| Année 25 | 339 759,65 € | 6 940,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 619 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 561 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 67 434 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 547 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.