Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 635 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 971,29 € | 28 971,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 792 € / mois | 82 775 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 450 800 € | 6 085 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 875 € | 5 775 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 635 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 635 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 710,96 € | 208 944,52 € | 5 496 289,04 € |
| Année 2 | 144 002,97 € | 203 652,51 € | 5 352 286,07 € |
| Année 3 | 149 496,86 € | 198 158,62 € | 5 202 789,21 € |
| Année 4 | 155 200,36 € | 192 455,12 € | 5 047 588,85 € |
| Année 5 | 161 121,46 € | 186 534,02 € | 4 886 467,39 € |
| Année 6 | 167 268,44 € | 180 387,04 € | 4 719 198,95 € |
| Année 7 | 173 649,94 € | 174 005,54 € | 4 545 549,01 € |
| Année 8 | 180 274,91 € | 167 380,57 € | 4 365 274,10 € |
| Année 9 | 187 152,64 € | 160 502,84 € | 4 178 121,46 € |
| Année 10 | 194 292,77 € | 153 362,71 € | 3 983 828,69 € |
| Année 11 | 201 705,29 € | 145 950,19 € | 3 782 123,40 € |
| Année 12 | 209 400,58 € | 138 254,90 € | 3 572 722,82 € |
| Année 13 | 217 389,50 € | 130 265,98 € | 3 355 333,32 € |
| Année 14 | 225 683,19 € | 121 972,29 € | 3 129 650,13 € |
| Année 15 | 234 293,29 € | 113 362,19 € | 2 895 356,84 € |
| Année 16 | 243 231,89 € | 104 423,59 € | 2 652 124,95 € |
| Année 17 | 252 511,50 € | 95 143,98 € | 2 399 613,45 € |
| Année 18 | 262 145,15 € | 85 510,33 € | 2 137 468,30 € |
| Année 19 | 272 146,31 € | 75 509,17 € | 1 865 321,99 € |
| Année 20 | 282 529,05 € | 65 126,43 € | 1 582 792,94 € |
| Année 21 | 293 307,90 € | 54 347,58 € | 1 289 485,04 € |
| Année 22 | 304 497,97 € | 43 157,51 € | 984 987,07 € |
| Année 23 | 316 114,95 € | 31 540,53 € | 668 872,12 € |
| Année 24 | 328 175,15 € | 19 480,33 € | 340 696,97 € |
| Année 25 | 340 696,97 € | 6 960,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 635 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 563 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 775 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 450 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 140 875 € (2,5%).