Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 685 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 228,36 € | 29 228,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 571 € / mois | 83 510 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 454 800 € | 6 139 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 142 125 € | 5 827 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 685 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 685 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 139 941,80 € | 210 798,52 € | 5 545 058,20 € |
| Année 2 | 145 280,77 € | 205 459,55 € | 5 399 777,43 € |
| Année 3 | 150 823,43 € | 199 916,89 € | 5 248 954,00 € |
| Année 4 | 156 577,52 € | 194 162,80 € | 5 092 376,48 € |
| Année 5 | 162 551,15 € | 188 189,17 € | 4 929 825,33 € |
| Année 6 | 168 752,70 € | 181 987,62 € | 4 761 072,63 € |
| Année 7 | 175 190,83 € | 175 549,49 € | 4 585 881,80 € |
| Année 8 | 181 874,59 € | 168 865,73 € | 4 404 007,21 € |
| Année 9 | 188 813,35 € | 161 926,97 € | 4 215 193,86 € |
| Année 10 | 196 016,82 € | 154 723,50 € | 4 019 177,04 € |
| Année 11 | 203 495,12 € | 147 245,20 € | 3 815 681,92 € |
| Année 12 | 211 258,70 € | 139 481,62 € | 3 604 423,22 € |
| Année 13 | 219 318,51 € | 131 421,81 € | 3 385 104,71 € |
| Année 14 | 227 685,80 € | 123 054,52 € | 3 157 418,91 € |
| Année 15 | 236 372,29 € | 114 368,03 € | 2 921 046,62 € |
| Année 16 | 245 390,19 € | 105 350,13 € | 2 675 656,43 € |
| Année 17 | 254 752,16 € | 95 988,16 € | 2 420 904,27 € |
| Année 18 | 264 471,27 € | 86 269,05 € | 2 156 433,00 € |
| Année 19 | 274 561,22 € | 76 179,10 € | 1 881 871,78 € |
| Année 20 | 285 036,07 € | 65 704,25 € | 1 596 835,71 € |
| Année 21 | 295 910,55 € | 54 829,77 € | 1 300 925,16 € |
| Année 22 | 307 199,94 € | 43 540,38 € | 993 725,22 € |
| Année 23 | 318 920,01 € | 31 820,31 € | 674 805,21 € |
| Année 24 | 331 087,23 € | 19 653,09 € | 343 717,98 € |
| Année 25 | 343 717,98 € | 7 021,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 685 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 454 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 142 125 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.