Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 638 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 570,79 € | 27 570,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 548 € / mois | 78 774 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 451 040 € | 6 089 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 950 € | 5 778 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 638 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 638 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 95 885,30 € | 234 964,18 € | 5 542 114,70 € |
| Année 2 | 99 990,93 € | 230 858,55 € | 5 442 123,77 € |
| Année 3 | 104 272,32 € | 226 577,16 € | 5 337 851,45 € |
| Année 4 | 108 737,06 € | 222 112,42 € | 5 229 114,39 € |
| Année 5 | 113 392,97 € | 217 456,51 € | 5 115 721,42 € |
| Année 6 | 118 248,24 € | 212 601,24 € | 4 997 473,18 € |
| Année 7 | 123 311,37 € | 207 538,11 € | 4 874 161,81 € |
| Année 8 | 128 591,33 € | 202 258,15 € | 4 745 570,48 € |
| Année 9 | 134 097,36 € | 196 752,12 € | 4 611 473,12 € |
| Année 10 | 139 839,15 € | 191 010,33 € | 4 471 633,97 € |
| Année 11 | 145 826,77 € | 185 022,71 € | 4 325 807,20 € |
| Année 12 | 152 070,78 € | 178 778,70 € | 4 173 736,42 € |
| Année 13 | 158 582,14 € | 172 267,34 € | 4 015 154,28 € |
| Année 14 | 165 372,31 € | 165 477,17 € | 3 849 781,97 € |
| Année 15 | 172 453,24 € | 158 396,24 € | 3 677 328,73 € |
| Année 16 | 179 837,33 € | 151 012,15 € | 3 497 491,40 € |
| Année 17 | 187 537,59 € | 143 311,89 € | 3 309 953,81 € |
| Année 18 | 195 567,59 € | 135 281,89 € | 3 114 386,22 € |
| Année 19 | 203 941,41 € | 126 908,07 € | 2 910 444,81 € |
| Année 20 | 212 673,78 € | 118 175,70 € | 2 697 771,03 € |
| Année 21 | 221 780,04 € | 109 069,44 € | 2 475 990,99 € |
| Année 22 | 231 276,23 € | 99 573,25 € | 2 244 714,76 € |
| Année 23 | 241 179,01 € | 89 670,47 € | 2 003 535,75 € |
| Année 24 | 251 505,82 € | 79 343,66 € | 1 752 029,93 € |
| Année 25 | 262 274,81 € | 68 574,67 € | 1 489 755,12 € |
| Année 26 | 273 504,89 € | 57 344,59 € | 1 216 250,23 € |
| Année 27 | 285 215,81 € | 45 633,67 € | 931 034,42 € |
| Année 28 | 297 428,17 € | 33 421,31 € | 633 606,25 € |
| Année 29 | 310 163,48 € | 20 686,00 € | 323 442,77 € |
| Année 30 | 323 442,77 € | 7 405,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 638 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 774 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 451 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 140 950 € (2,5%).