Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 640 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 541,31 € | 40 541,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 122 852 € / mois | 115 832 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 451 200 € | 6 091 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 000 € | 5 781 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 640 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 640 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 289 300,01 € | 197 195,71 € | 5 350 699,99 € |
| Année 2 | 299 828,60 € | 186 667,12 € | 5 050 871,39 € |
| Année 3 | 310 740,35 € | 175 755,37 € | 4 740 131,04 € |
| Année 4 | 322 049,21 € | 164 446,51 € | 4 418 081,83 € |
| Année 5 | 333 769,65 € | 152 726,07 € | 4 084 312,18 € |
| Année 6 | 345 916,64 € | 140 579,08 € | 3 738 395,54 € |
| Année 7 | 358 505,67 € | 127 990,05 € | 3 379 889,87 € |
| Année 8 | 371 552,88 € | 114 942,84 € | 3 008 336,99 € |
| Année 9 | 385 074,91 € | 101 420,81 € | 2 623 262,08 € |
| Année 10 | 399 089,06 € | 87 406,66 € | 2 224 173,02 € |
| Année 11 | 413 613,21 € | 72 882,51 € | 1 810 559,81 € |
| Année 12 | 428 665,98 € | 57 829,74 € | 1 381 893,83 € |
| Année 13 | 444 266,54 € | 42 229,18 € | 937 627,29 € |
| Année 14 | 460 434,87 € | 26 060,85 € | 477 192,42 € |
| Année 15 | 477 192,42 € | 9 304,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 640 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 451 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 141 000 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 115 832 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 564 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.