Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 640 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 233,80 € | 33 233,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 708 € / mois | 94 954 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 451 200 € | 6 091 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 000 € | 5 781 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 640 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 640 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 194 512,62 € | 204 292,98 € | 5 445 487,38 € |
| Année 2 | 201 792,65 € | 197 012,95 € | 5 243 694,73 € |
| Année 3 | 209 345,15 € | 189 460,45 € | 5 034 349,58 € |
| Année 4 | 217 180,36 € | 181 625,24 € | 4 817 169,22 € |
| Année 5 | 225 308,77 € | 173 496,83 € | 4 591 860,45 € |
| Année 6 | 233 741,42 € | 165 064,18 € | 4 358 119,03 € |
| Année 7 | 242 489,67 € | 156 315,93 € | 4 115 629,36 € |
| Année 8 | 251 565,36 € | 147 240,24 € | 3 864 064,00 € |
| Année 9 | 260 980,70 € | 137 824,90 € | 3 603 083,30 € |
| Année 10 | 270 748,48 € | 128 057,12 € | 3 332 334,82 € |
| Année 11 | 280 881,77 € | 117 923,83 € | 3 051 453,05 € |
| Année 12 | 291 394,36 € | 107 411,24 € | 2 760 058,69 € |
| Année 13 | 302 300,41 € | 96 505,19 € | 2 457 758,28 € |
| Année 14 | 313 614,63 € | 85 190,97 € | 2 144 143,65 € |
| Année 15 | 325 352,33 € | 73 453,27 € | 1 818 791,32 € |
| Année 16 | 337 529,31 € | 61 276,29 € | 1 481 262,01 € |
| Année 17 | 350 162,04 € | 48 643,56 € | 1 131 099,97 € |
| Année 18 | 363 267,58 € | 35 538,02 € | 767 832,39 € |
| Année 19 | 376 863,63 € | 21 941,97 € | 390 968,76 € |
| Année 20 | 390 968,76 € | 7 837,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 640 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 94 954 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.