Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 665 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 384,06 € | 33 384,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 164 € / mois | 95 383 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 453 240 € | 6 118 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 638 € | 5 807 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 665 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 186 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 383 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 665 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 195 392,06 € | 205 216,66 € | 5 470 107,94 € |
| Année 2 | 202 705,02 € | 197 903,70 € | 5 267 402,92 € |
| Année 3 | 210 291,67 € | 190 317,05 € | 5 057 111,25 € |
| Année 4 | 218 162,29 € | 182 446,43 € | 4 838 948,96 € |
| Année 5 | 226 327,47 € | 174 281,25 € | 4 612 621,49 € |
| Année 6 | 234 798,26 € | 165 810,46 € | 4 377 823,23 € |
| Année 7 | 243 586,05 € | 157 022,67 € | 4 134 237,18 € |
| Année 8 | 252 702,76 € | 147 905,96 € | 3 881 534,42 € |
| Année 9 | 262 160,70 € | 138 448,02 € | 3 619 373,72 € |
| Année 10 | 271 972,63 € | 128 636,09 € | 3 347 401,09 € |
| Année 11 | 282 151,75 € | 118 456,97 € | 3 065 249,34 € |
| Année 12 | 292 711,85 € | 107 896,87 € | 2 772 537,49 € |
| Année 13 | 303 667,22 € | 96 941,50 € | 2 468 870,27 € |
| Année 14 | 315 032,61 € | 85 576,11 € | 2 153 837,66 € |
| Année 15 | 326 823,34 € | 73 785,38 € | 1 827 014,32 € |
| Année 16 | 339 055,40 € | 61 553,32 € | 1 487 958,92 € |
| Année 17 | 351 745,25 € | 48 863,47 € | 1 136 213,67 € |
| Année 18 | 364 910,03 € | 35 698,69 € | 771 303,64 € |
| Année 19 | 378 567,56 € | 22 041,16 € | 392 736,08 € |
| Année 20 | 392 736,08 € | 7 872,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 665 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 383 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.