Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 670 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 727,27 € | 27 727,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 022 € / mois | 79 221 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 453 600 € | 6 123 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 750 € | 5 811 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 670 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 240 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 670 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 96 429,46 € | 236 297,78 € | 5 573 570,54 € |
| Année 2 | 100 558,37 € | 232 168,87 € | 5 473 012,17 € |
| Année 3 | 104 864,10 € | 227 863,14 € | 5 368 148,07 € |
| Année 4 | 109 354,15 € | 223 373,09 € | 5 258 793,92 € |
| Année 5 | 114 036,48 € | 218 690,76 € | 5 144 757,44 € |
| Année 6 | 118 919,28 € | 213 807,96 € | 5 025 838,16 € |
| Année 7 | 124 011,20 € | 208 716,04 € | 4 901 826,96 € |
| Année 8 | 129 321,11 € | 203 406,13 € | 4 772 505,85 € |
| Année 9 | 134 858,38 € | 197 868,86 € | 4 637 647,47 € |
| Année 10 | 140 632,73 € | 192 094,51 € | 4 497 014,74 € |
| Année 11 | 146 654,36 € | 186 072,88 € | 4 350 360,38 € |
| Année 12 | 152 933,79 € | 179 793,45 € | 4 197 426,59 € |
| Année 13 | 159 482,13 € | 173 245,11 € | 4 037 944,46 € |
| Année 14 | 166 310,82 € | 166 416,42 € | 3 871 633,64 € |
| Année 15 | 173 431,92 € | 159 295,32 € | 3 698 201,72 € |
| Année 16 | 180 857,93 € | 151 869,31 € | 3 517 343,79 € |
| Année 17 | 188 601,89 € | 144 125,35 € | 3 328 741,90 € |
| Année 18 | 196 677,45 € | 136 049,79 € | 3 132 064,45 € |
| Année 19 | 205 098,80 € | 127 628,44 € | 2 926 965,65 € |
| Année 20 | 213 880,71 € | 118 846,53 € | 2 713 084,94 € |
| Année 21 | 223 038,66 € | 109 688,58 € | 2 490 046,28 € |
| Année 22 | 232 588,73 € | 100 138,51 € | 2 257 457,55 € |
| Année 23 | 242 547,73 € | 90 179,51 € | 2 014 909,82 € |
| Année 24 | 252 933,13 € | 79 794,11 € | 1 761 976,69 € |
| Année 25 | 263 763,23 € | 68 964,01 € | 1 498 213,46 € |
| Année 26 | 275 057,06 € | 57 670,18 € | 1 223 156,40 € |
| Année 27 | 286 834,43 € | 45 892,81 € | 936 321,97 € |
| Année 28 | 299 116,11 € | 33 611,13 € | 637 205,86 € |
| Année 29 | 311 923,66 € | 20 803,58 € | 325 282,20 € |
| Année 30 | 325 282,20 € | 7 447,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 670 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 453 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 141 750 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 567 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.