Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 673 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 431,20 € | 33 431,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 307 € / mois | 95 518 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 453 880 € | 6 127 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 838 € | 5 815 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 673 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 282 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 503 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 673 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 195 667,96 € | 205 506,44 € | 5 477 832,04 € |
| Année 2 | 202 991,25 € | 198 183,15 € | 5 274 840,79 € |
| Année 3 | 210 588,63 € | 190 585,77 € | 5 064 252,16 € |
| Année 4 | 218 470,34 € | 182 704,06 € | 4 845 781,82 € |
| Année 5 | 226 647,05 € | 174 527,35 € | 4 619 134,77 € |
| Année 6 | 235 129,77 € | 166 044,63 € | 4 384 005,00 € |
| Année 7 | 243 930,01 € | 157 244,39 € | 4 140 074,99 € |
| Année 8 | 253 059,60 € | 148 114,80 € | 3 887 015,39 € |
| Année 9 | 262 530,89 € | 138 643,51 € | 3 624 484,50 € |
| Année 10 | 272 356,65 € | 128 817,75 € | 3 352 127,85 € |
| Année 11 | 282 550,15 € | 118 624,25 € | 3 069 577,70 € |
| Année 12 | 293 125,19 € | 108 049,21 € | 2 776 452,51 € |
| Année 13 | 304 096,00 € | 97 078,40 € | 2 472 356,51 € |
| Année 14 | 315 477,44 € | 85 696,96 € | 2 156 879,07 € |
| Année 15 | 327 284,83 € | 73 889,57 € | 1 829 594,24 € |
| Année 16 | 339 534,15 € | 61 640,25 € | 1 490 060,09 € |
| Année 17 | 352 241,92 € | 48 932,48 € | 1 137 818,17 € |
| Année 18 | 365 425,30 € | 35 749,10 € | 772 392,87 € |
| Année 19 | 379 102,13 € | 22 072,27 € | 393 290,74 € |
| Année 20 | 393 290,74 € | 7 883,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 673 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 518 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 68 082 € pour cette enveloppe de financement.