Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 773 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 020,45 € | 34 020,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 092 € / mois | 97 201 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 461 880 € | 6 235 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 144 338 € | 5 917 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 773 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 482 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 003 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 773 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 199 116,76 € | 209 128,64 € | 5 574 383,24 € |
| Année 2 | 206 569,09 € | 201 676,31 € | 5 367 814,15 € |
| Année 3 | 214 300,39 € | 193 945,01 € | 5 153 513,76 € |
| Année 4 | 222 321,03 € | 185 924,37 € | 4 931 192,73 € |
| Année 5 | 230 641,87 € | 177 603,53 € | 4 700 550,86 € |
| Année 6 | 239 274,11 € | 168 971,29 € | 4 461 276,75 € |
| Année 7 | 248 229,45 € | 160 015,95 € | 4 213 047,30 € |
| Année 8 | 257 519,95 € | 150 725,45 € | 3 955 527,35 € |
| Année 9 | 267 158,16 € | 141 087,24 € | 3 688 369,19 € |
| Année 10 | 277 157,11 € | 131 088,29 € | 3 411 212,08 € |
| Année 11 | 287 530,31 € | 120 715,09 € | 3 123 681,77 € |
| Année 12 | 298 291,72 € | 109 953,68 € | 2 825 390,05 € |
| Année 13 | 309 455,91 € | 98 789,49 € | 2 515 934,14 € |
| Année 14 | 321 037,95 € | 87 207,45 € | 2 194 896,19 € |
| Année 15 | 333 053,47 € | 75 191,93 € | 1 861 842,72 € |
| Année 16 | 345 518,69 € | 62 726,71 € | 1 516 324,03 € |
| Année 17 | 358 450,42 € | 49 794,98 € | 1 157 873,61 € |
| Année 18 | 371 866,18 € | 36 379,22 € | 786 007,43 € |
| Année 19 | 385 784,04 € | 22 461,36 € | 400 223,39 € |
| Année 20 | 400 223,39 € | 8 022,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 773 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 577 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 97 201 €.