Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 679 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 825,25 € | 40 825,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 123 713 € / mois | 116 644 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 454 360 € | 6 133 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 988 € | 5 821 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 679 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 354 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 593 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 679 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 291 326,23 € | 198 576,77 € | 5 388 173,77 € |
| Année 2 | 301 928,54 € | 187 974,46 € | 5 086 245,23 € |
| Année 3 | 312 916,73 € | 176 986,27 € | 4 773 328,50 € |
| Année 4 | 324 304,80 € | 165 598,20 € | 4 449 023,70 € |
| Année 5 | 336 107,32 € | 153 795,68 € | 4 112 916,38 € |
| Année 6 | 348 339,36 € | 141 563,64 € | 3 764 577,02 € |
| Année 7 | 361 016,59 € | 128 886,41 € | 3 403 560,43 € |
| Année 8 | 374 155,17 € | 115 747,83 € | 3 029 405,26 € |
| Année 9 | 387 771,93 € | 102 131,07 € | 2 641 633,33 € |
| Année 10 | 401 884,22 € | 88 018,78 € | 2 239 749,11 € |
| Année 11 | 416 510,11 € | 73 392,89 € | 1 823 239,00 € |
| Année 12 | 431 668,30 € | 58 234,70 € | 1 391 570,70 € |
| Année 13 | 447 378,11 € | 42 524,89 € | 944 192,59 € |
| Année 14 | 463 659,68 € | 26 243,32 € | 480 532,91 € |
| Année 15 | 480 532,91 € | 9 369,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 679 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 454 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 141 988 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 567 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 116 644 €.