Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 710 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 356,89 € | 29 356,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 960 € / mois | 83 877 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 456 800 € | 6 166 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 142 750 € | 5 852 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 710 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 720 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 86 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 710 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 140 557,17 € | 211 725,51 € | 5 569 442,83 € |
| Année 2 | 145 919,61 € | 206 363,07 € | 5 423 523,22 € |
| Année 3 | 151 486,63 € | 200 796,05 € | 5 272 036,59 € |
| Année 4 | 157 266,04 € | 195 016,64 € | 5 114 770,55 € |
| Année 5 | 163 265,95 € | 189 016,73 € | 4 951 504,60 € |
| Année 6 | 169 494,76 € | 182 787,92 € | 4 782 009,84 € |
| Année 7 | 175 961,20 € | 176 321,48 € | 4 606 048,64 € |
| Année 8 | 182 674,33 € | 169 608,35 € | 4 423 374,31 € |
| Année 9 | 189 643,61 € | 162 639,07 € | 4 233 730,70 € |
| Année 10 | 196 878,76 € | 155 403,92 € | 4 036 851,94 € |
| Année 11 | 204 389,95 € | 147 892,73 € | 3 832 461,99 € |
| Année 12 | 212 187,69 € | 140 094,99 € | 3 620 274,30 € |
| Année 13 | 220 282,91 € | 131 999,77 € | 3 399 991,39 € |
| Année 14 | 228 687,00 € | 123 595,68 € | 3 171 304,39 € |
| Année 15 | 237 411,70 € | 114 870,98 € | 2 933 892,69 € |
| Année 16 | 246 469,26 € | 105 813,42 € | 2 687 423,43 € |
| Année 17 | 255 872,38 € | 96 410,30 € | 2 431 551,05 € |
| Année 18 | 265 634,24 € | 86 648,44 € | 2 165 916,81 € |
| Année 19 | 275 768,55 € | 76 514,13 € | 1 890 148,26 € |
| Année 20 | 286 289,46 € | 65 993,22 € | 1 603 858,80 € |
| Année 21 | 297 211,76 € | 55 070,92 € | 1 306 647,04 € |
| Année 22 | 308 550,78 € | 43 731,90 € | 998 096,26 € |
| Année 23 | 320 322,39 € | 31 960,29 € | 677 773,87 € |
| Année 24 | 332 543,11 € | 19 739,57 € | 345 230,76 € |
| Année 25 | 345 230,76 € | 7 052,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 710 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 571 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 456 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 142 750 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.