Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 715 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 385,17 € | 29 385,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 046 € / mois | 83 958 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 457 240 € | 6 172 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 142 888 € | 5 858 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 715 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 786 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 86 133 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 715 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 140 692,60 € | 211 929,44 € | 5 574 807,40 € |
| Année 2 | 146 060,20 € | 206 561,84 € | 5 428 747,20 € |
| Année 3 | 151 632,58 € | 200 989,46 € | 5 277 114,62 € |
| Année 4 | 157 417,57 € | 195 204,47 € | 5 119 697,05 € |
| Année 5 | 163 423,25 € | 189 198,79 € | 4 956 273,80 € |
| Année 6 | 169 658,04 € | 182 964,00 € | 4 786 615,76 € |
| Année 7 | 176 130,73 € | 176 491,31 € | 4 610 485,03 € |
| Année 8 | 182 850,34 € | 169 771,70 € | 4 427 634,69 € |
| Année 9 | 189 826,31 € | 162 795,73 € | 4 237 808,38 € |
| Année 10 | 197 068,43 € | 155 553,61 € | 4 040 739,95 € |
| Année 11 | 204 586,86 € | 148 035,18 € | 3 836 153,09 € |
| Année 12 | 212 392,11 € | 140 229,93 € | 3 623 760,98 € |
| Année 13 | 220 495,15 € | 132 126,89 € | 3 403 265,83 € |
| Année 14 | 228 907,32 € | 123 714,72 € | 3 174 358,51 € |
| Année 15 | 237 640,44 € | 114 981,60 € | 2 936 718,07 € |
| Année 16 | 246 706,72 € | 105 915,32 € | 2 690 011,35 € |
| Année 17 | 256 118,89 € | 96 503,15 € | 2 433 892,46 € |
| Année 18 | 265 890,19 € | 86 731,85 € | 2 168 002,27 € |
| Année 19 | 276 034,23 € | 76 587,81 € | 1 891 968,04 € |
| Année 20 | 286 565,29 € | 66 056,75 € | 1 605 402,75 € |
| Année 21 | 297 498,13 € | 55 123,91 € | 1 307 904,62 € |
| Année 22 | 308 848,07 € | 43 773,97 € | 999 056,55 € |
| Année 23 | 320 631,01 € | 31 991,03 € | 678 425,54 € |
| Année 24 | 332 863,49 € | 19 758,55 € | 345 562,05 € |
| Année 25 | 345 562,05 € | 7 059,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 715 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 68 586 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 571 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 958 €.