Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 723 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 426,30 € | 29 426,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 171 € / mois | 84 075 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 457 880 € | 6 181 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 143 088 € | 5 866 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 723 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 882 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 86 253 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 723 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 140 889,51 € | 212 226,09 € | 5 582 610,49 € |
| Année 2 | 146 264,62 € | 206 850,98 € | 5 436 345,87 € |
| Année 3 | 151 844,83 € | 201 270,77 € | 5 284 501,04 € |
| Année 4 | 157 637,88 € | 195 477,72 € | 5 126 863,16 € |
| Année 5 | 163 651,98 € | 189 463,62 € | 4 963 211,18 € |
| Année 6 | 169 895,53 € | 183 220,07 € | 4 793 315,65 € |
| Année 7 | 176 377,25 € | 176 738,35 € | 4 616 938,40 € |
| Année 8 | 183 106,28 € | 170 009,32 € | 4 433 832,12 € |
| Année 9 | 190 092,00 € | 163 023,60 € | 4 243 740,12 € |
| Année 10 | 197 344,29 € | 155 771,31 € | 4 046 395,83 € |
| Année 11 | 204 873,19 € | 148 242,41 € | 3 841 522,64 € |
| Année 12 | 212 689,37 € | 140 426,23 € | 3 628 833,27 € |
| Année 13 | 220 803,76 € | 132 311,84 € | 3 408 029,51 € |
| Année 14 | 229 227,71 € | 123 887,89 € | 3 178 801,80 € |
| Année 15 | 237 973,04 € | 115 142,56 € | 2 940 828,76 € |
| Année 16 | 247 052,02 € | 106 063,58 € | 2 693 776,74 € |
| Année 17 | 256 477,36 € | 96 638,24 € | 2 437 299,38 € |
| Année 18 | 266 262,30 € | 86 853,30 € | 2 171 037,08 € |
| Année 19 | 276 420,57 € | 76 695,03 € | 1 894 616,51 € |
| Année 20 | 286 966,35 € | 66 149,25 € | 1 607 650,16 € |
| Année 21 | 297 914,52 € | 55 201,08 € | 1 309 735,64 € |
| Année 22 | 309 280,34 € | 43 835,26 € | 1 000 455,30 € |
| Année 23 | 321 079,78 € | 32 035,82 € | 679 375,52 € |
| Année 24 | 333 329,38 € | 19 786,22 € | 346 046,14 € |
| Année 25 | 346 046,14 € | 7 069,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 723 500 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 84 075 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.