Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 731 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 025,57 € | 28 025,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 926 € / mois | 80 073 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 458 480 € | 6 189 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 143 275 € | 5 874 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 731 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 972 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 86 365 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 731 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 97 466,88 € | 238 839,96 € | 5 633 533,12 € |
| Année 2 | 101 640,20 € | 234 666,64 € | 5 531 892,92 € |
| Année 3 | 105 992,24 € | 230 314,60 € | 5 425 900,68 € |
| Année 4 | 110 530,62 € | 225 776,22 € | 5 315 370,06 € |
| Année 5 | 115 263,31 € | 221 043,53 € | 5 200 106,75 € |
| Année 6 | 120 198,68 € | 216 108,16 € | 5 079 908,07 € |
| Année 7 | 125 345,33 € | 210 961,51 € | 4 954 562,74 € |
| Année 8 | 130 712,37 € | 205 594,47 € | 4 823 850,37 € |
| Année 9 | 136 309,20 € | 199 997,64 € | 4 687 541,17 € |
| Année 10 | 142 145,70 € | 194 161,14 € | 4 545 395,47 € |
| Année 11 | 148 232,10 € | 188 074,74 € | 4 397 163,37 € |
| Année 12 | 154 579,11 € | 181 727,73 € | 4 242 584,26 € |
| Année 13 | 161 197,86 € | 175 108,98 € | 4 081 386,40 € |
| Année 14 | 168 100,04 € | 168 206,80 € | 3 913 286,36 € |
| Année 15 | 175 297,75 € | 161 009,09 € | 3 737 988,61 € |
| Année 16 | 182 803,65 € | 153 503,19 € | 3 555 184,96 € |
| Année 17 | 190 630,93 € | 145 675,91 € | 3 364 554,03 € |
| Année 18 | 198 793,37 € | 137 513,47 € | 3 165 760,66 € |
| Année 19 | 207 305,31 € | 129 001,53 € | 2 958 455,35 € |
| Année 20 | 216 181,71 € | 120 125,13 € | 2 742 273,64 € |
| Année 21 | 225 438,18 € | 110 868,66 € | 2 516 835,46 € |
| Année 22 | 235 090,99 € | 101 215,85 € | 2 281 744,47 € |
| Année 23 | 245 157,13 € | 91 149,71 € | 2 036 587,34 € |
| Année 24 | 255 654,27 € | 80 652,57 € | 1 780 933,07 € |
| Année 25 | 266 600,88 € | 69 705,96 € | 1 514 332,19 € |
| Année 26 | 278 016,20 € | 58 290,64 € | 1 236 315,99 € |
| Année 27 | 289 920,29 € | 46 386,55 € | 946 395,70 € |
| Année 28 | 302 334,09 € | 33 972,75 € | 644 061,61 € |
| Année 29 | 315 279,42 € | 21 027,42 € | 328 782,19 € |
| Année 30 | 328 782,19 € | 7 527,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 731 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 68 772 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 073 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.