Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 754 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 585,68 € | 29 585,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 654 € / mois | 84 531 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 460 360 € | 6 214 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 143 863 € | 5 898 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 754 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 254 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 86 718 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 754 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 141 652,61 € | 213 375,55 € | 5 612 847,39 € |
| Année 2 | 147 056,82 € | 207 971,34 € | 5 465 790,57 € |
| Année 3 | 152 667,23 € | 202 360,93 € | 5 313 123,34 € |
| Année 4 | 158 491,70 € | 196 536,46 € | 5 154 631,64 € |
| Année 5 | 164 538,35 € | 190 489,81 € | 4 990 093,29 € |
| Année 6 | 170 815,72 € | 184 212,44 € | 4 819 277,57 € |
| Année 7 | 177 332,55 € | 177 695,61 € | 4 641 945,02 € |
| Année 8 | 184 098,03 € | 170 930,13 € | 4 457 846,99 € |
| Année 9 | 191 121,59 € | 163 906,57 € | 4 266 725,40 € |
| Année 10 | 198 413,13 € | 156 615,03 € | 4 068 312,27 € |
| Année 11 | 205 982,85 € | 149 045,31 € | 3 862 329,42 € |
| Année 12 | 213 841,37 € | 141 186,79 € | 3 648 488,05 € |
| Année 13 | 221 999,65 € | 133 028,51 € | 3 426 488,40 € |
| Année 14 | 230 469,26 € | 124 558,90 € | 3 196 019,14 € |
| Année 15 | 239 261,97 € | 115 766,19 € | 2 956 757,17 € |
| Année 16 | 248 390,10 € | 106 638,06 € | 2 708 367,07 € |
| Année 17 | 257 866,51 € | 97 161,65 € | 2 450 500,56 € |
| Année 18 | 267 704,46 € | 87 323,70 € | 2 182 796,10 € |
| Année 19 | 277 917,72 € | 77 110,44 € | 1 904 878,38 € |
| Année 20 | 288 520,65 € | 66 507,51 € | 1 616 357,73 € |
| Année 21 | 299 528,07 € | 55 500,09 € | 1 316 829,66 € |
| Année 22 | 310 955,48 € | 44 072,68 € | 1 005 874,18 € |
| Année 23 | 322 818,82 € | 32 209,34 € | 683 055,36 € |
| Année 24 | 335 134,77 € | 19 893,39 € | 347 920,59 € |
| Année 25 | 347 920,59 € | 7 107,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 754 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 69 054 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 84 531 €.