Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 790 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 314,09 € | 28 314,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 800 € / mois | 80 897 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 463 200 € | 6 253 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 144 750 € | 5 934 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 790 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 790 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 98 470,29 € | 241 298,79 € | 5 691 529,71 € |
| Année 2 | 102 686,58 € | 237 082,50 € | 5 588 843,13 € |
| Année 3 | 107 083,43 € | 232 685,65 € | 5 481 759,70 € |
| Année 4 | 111 668,52 € | 228 100,56 € | 5 370 091,18 € |
| Année 5 | 116 449,92 € | 223 319,16 € | 5 253 641,26 € |
| Année 6 | 121 436,11 € | 218 332,97 € | 5 132 205,15 € |
| Année 7 | 126 635,74 € | 213 133,34 € | 5 005 569,41 € |
| Année 8 | 132 058,05 € | 207 711,03 € | 4 873 511,36 € |
| Année 9 | 137 712,49 € | 202 056,59 € | 4 735 798,87 € |
| Année 10 | 143 609,07 € | 196 160,01 € | 4 592 189,80 € |
| Année 11 | 149 758,15 € | 190 010,93 € | 4 442 431,65 € |
| Année 12 | 156 170,48 € | 183 598,60 € | 4 286 261,17 € |
| Année 13 | 162 857,40 € | 176 911,68 € | 4 123 403,77 € |
| Année 14 | 169 830,61 € | 169 938,47 € | 3 953 573,16 € |
| Année 15 | 177 102,41 € | 162 666,67 € | 3 776 470,75 € |
| Année 16 | 184 685,58 € | 155 083,50 € | 3 591 785,17 € |
| Année 17 | 192 593,46 € | 147 175,62 € | 3 399 191,71 € |
| Année 18 | 200 839,94 € | 138 929,14 € | 3 198 351,77 € |
| Année 19 | 209 439,52 € | 130 329,56 € | 2 988 912,25 € |
| Année 20 | 218 407,27 € | 121 361,81 € | 2 770 504,98 € |
| Année 21 | 227 759,04 € | 112 010,04 € | 2 542 745,94 € |
| Année 22 | 237 511,25 € | 102 257,83 € | 2 305 234,69 € |
| Année 23 | 247 681,00 € | 92 088,08 € | 2 057 553,69 € |
| Année 24 | 258 286,20 € | 81 482,88 € | 1 799 267,49 € |
| Année 25 | 269 345,50 € | 70 423,58 € | 1 529 921,99 € |
| Année 26 | 280 878,34 € | 58 890,74 € | 1 249 043,65 € |
| Année 27 | 292 904,99 € | 46 864,09 € | 956 138,66 € |
| Année 28 | 305 446,58 € | 34 322,50 € | 650 692,08 € |
| Année 29 | 318 525,21 € | 21 243,87 € | 332 166,87 € |
| Année 30 | 332 166,87 € | 7 605,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 790 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 579 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 463 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 144 750 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.