Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 802 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 191,33 € | 34 191,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 610 € / mois | 97 690 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 464 200 € | 6 266 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 145 063 € | 5 947 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 802 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 830 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 438 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 802 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 200 116,86 € | 210 179,10 € | 5 602 383,14 € |
| Année 2 | 207 606,65 € | 202 689,31 € | 5 394 776,49 € |
| Année 3 | 215 376,77 € | 194 919,19 € | 5 179 399,72 € |
| Année 4 | 223 437,70 € | 186 858,26 € | 4 955 962,02 € |
| Année 5 | 231 800,31 € | 178 495,65 € | 4 724 161,71 € |
| Année 6 | 240 475,94 € | 169 820,02 € | 4 483 685,77 € |
| Année 7 | 249 476,25 € | 160 819,71 € | 4 234 209,52 € |
| Année 8 | 258 813,40 € | 151 482,56 € | 3 975 396,12 € |
| Année 9 | 268 500,05 € | 141 795,91 € | 3 706 896,07 € |
| Année 10 | 278 549,21 € | 131 746,75 € | 3 428 346,86 € |
| Année 11 | 288 974,50 € | 121 321,46 € | 3 139 372,36 € |
| Année 12 | 299 789,97 € | 110 505,99 € | 2 839 582,39 € |
| Année 13 | 311 010,24 € | 99 285,72 € | 2 528 572,15 € |
| Année 14 | 322 650,45 € | 87 645,51 € | 2 205 921,70 € |
| Année 15 | 334 726,31 € | 75 569,65 € | 1 871 195,39 € |
| Année 16 | 347 254,14 € | 63 041,82 € | 1 523 941,25 € |
| Année 17 | 360 250,84 € | 50 045,12 € | 1 163 690,41 € |
| Année 18 | 373 733,99 € | 36 561,97 € | 789 956,42 € |
| Année 19 | 387 721,76 € | 22 574,20 € | 402 234,66 € |
| Année 20 | 402 234,66 € | 8 062,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 802 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 97 690 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.