Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 805 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 206,07 € | 34 206,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 655 € / mois | 97 732 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 464 400 € | 6 269 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 145 125 € | 5 950 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 805 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 860 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 805 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 200 203,22 € | 210 269,62 € | 5 604 796,78 € |
| Année 2 | 207 696,22 € | 202 776,62 € | 5 397 100,56 € |
| Année 3 | 215 469,68 € | 195 003,16 € | 5 181 630,88 € |
| Année 4 | 223 534,08 € | 186 938,76 € | 4 958 096,80 € |
| Année 5 | 231 900,30 € | 178 572,54 € | 4 726 196,50 € |
| Année 6 | 240 579,66 € | 169 893,18 € | 4 485 616,84 € |
| Année 7 | 249 583,88 € | 160 888,96 € | 4 236 032,96 € |
| Année 8 | 258 925,06 € | 151 547,78 € | 3 977 107,90 € |
| Année 9 | 268 615,88 € | 141 856,96 € | 3 708 492,02 € |
| Année 10 | 278 669,38 € | 131 803,46 € | 3 429 822,64 € |
| Année 11 | 289 099,17 € | 121 373,67 € | 3 140 723,47 € |
| Année 12 | 299 919,29 € | 110 553,55 € | 2 840 804,18 € |
| Année 13 | 311 144,41 € | 99 328,43 € | 2 529 659,77 € |
| Année 14 | 322 789,63 € | 87 683,21 € | 2 206 870,14 € |
| Année 15 | 334 870,69 € | 75 602,15 € | 1 871 999,45 € |
| Année 16 | 347 403,94 € | 63 068,90 € | 1 524 595,51 € |
| Année 17 | 360 406,24 € | 50 066,60 € | 1 164 189,27 € |
| Année 18 | 373 895,20 € | 36 577,64 € | 790 294,07 € |
| Année 19 | 387 889,00 € | 22 583,84 € | 402 405,07 € |
| Année 20 | 402 405,07 € | 8 066,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 805 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 580 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 97 732 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.