Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 805 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 387,45 € | 28 387,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 023 € / mois | 81 107 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 464 400 € | 6 269 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 145 125 € | 5 950 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 805 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 860 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 805 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 98 725,48 € | 241 923,92 € | 5 706 274,52 € |
| Année 2 | 102 952,71 € | 237 696,69 € | 5 603 321,81 € |
| Année 3 | 107 360,93 € | 233 288,47 € | 5 495 960,88 € |
| Année 4 | 111 957,91 € | 228 691,49 € | 5 384 002,97 € |
| Année 5 | 116 751,72 € | 223 897,68 € | 5 267 251,25 € |
| Année 6 | 121 750,81 € | 218 898,59 € | 5 145 500,44 € |
| Année 7 | 126 963,94 € | 213 685,46 € | 5 018 536,50 € |
| Année 8 | 132 400,28 € | 208 249,12 € | 4 886 136,22 € |
| Année 9 | 138 069,39 € | 202 580,01 € | 4 748 066,83 € |
| Année 10 | 143 981,25 € | 196 668,15 € | 4 604 085,58 € |
| Année 11 | 150 146,24 € | 190 503,16 € | 4 453 939,34 € |
| Année 12 | 156 575,22 € | 184 074,18 € | 4 297 364,12 € |
| Année 13 | 163 279,45 € | 177 369,95 € | 4 134 084,67 € |
| Année 14 | 170 270,73 € | 170 378,67 € | 3 963 813,94 € |
| Année 15 | 177 561,40 € | 163 088,00 € | 3 786 252,54 € |
| Année 16 | 185 164,23 € | 155 485,17 € | 3 601 088,31 € |
| Année 17 | 193 092,56 € | 147 556,84 € | 3 407 995,75 € |
| Année 18 | 201 360,41 € | 139 288,99 € | 3 206 635,34 € |
| Année 19 | 209 982,27 € | 130 667,13 € | 2 996 653,07 € |
| Année 20 | 218 973,29 € | 121 676,11 € | 2 777 679,78 € |
| Année 21 | 228 349,29 € | 112 300,11 € | 2 549 330,49 € |
| Année 22 | 238 126,76 € | 102 522,64 € | 2 311 203,73 € |
| Année 23 | 248 322,89 € | 92 326,51 € | 2 062 880,84 € |
| Année 24 | 258 955,55 € | 81 693,85 € | 1 803 925,29 € |
| Année 25 | 270 043,52 € | 70 605,88 € | 1 533 881,77 € |
| Année 26 | 281 606,23 € | 59 043,17 € | 1 252 275,54 € |
| Année 27 | 293 664,07 € | 46 985,33 € | 958 611,47 € |
| Année 28 | 306 238,18 € | 34 411,22 € | 652 373,29 € |
| Année 29 | 319 350,68 € | 21 298,72 € | 333 022,61 € |
| Année 30 | 333 022,61 € | 7 624,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 805 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 69 660 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 464 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 145 125 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 580 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.