Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 814 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 894,16 € | 29 894,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 588 € / mois | 85 412 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 465 160 € | 6 279 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 145 363 € | 5 959 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 814 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 974 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 618 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 814 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 143 129,56 € | 215 600,36 € | 5 671 370,44 € |
| Année 2 | 148 590,16 € | 210 139,76 € | 5 522 780,28 € |
| Année 3 | 154 259,09 € | 204 470,83 € | 5 368 521,19 € |
| Année 4 | 160 144,24 € | 198 585,68 € | 5 208 376,95 € |
| Année 5 | 166 253,96 € | 192 475,96 € | 5 042 122,99 € |
| Année 6 | 172 596,76 € | 186 133,16 € | 4 869 526,23 € |
| Année 7 | 179 181,55 € | 179 548,37 € | 4 690 344,68 € |
| Année 8 | 186 017,56 € | 172 712,36 € | 4 504 327,12 € |
| Année 9 | 193 114,36 € | 165 615,56 € | 4 311 212,76 € |
| Année 10 | 200 481,93 € | 158 247,99 € | 4 110 730,83 € |
| Année 11 | 208 130,57 € | 150 599,35 € | 3 902 600,26 € |
| Année 12 | 216 071,04 € | 142 658,88 € | 3 686 529,22 € |
| Année 13 | 224 314,43 € | 134 415,49 € | 3 462 214,79 € |
| Année 14 | 232 872,30 € | 125 857,62 € | 3 229 342,49 € |
| Année 15 | 241 756,68 € | 116 973,24 € | 2 987 585,81 € |
| Année 16 | 250 980,02 € | 107 749,90 € | 2 736 605,79 € |
| Année 17 | 260 555,23 € | 98 174,69 € | 2 476 050,56 € |
| Année 18 | 270 495,74 € | 88 234,18 € | 2 205 554,82 € |
| Année 19 | 280 815,51 € | 77 914,41 € | 1 924 739,31 € |
| Année 20 | 291 528,96 € | 67 200,96 € | 1 633 210,35 € |
| Année 21 | 302 651,19 € | 56 078,73 € | 1 330 559,16 € |
| Année 22 | 314 197,72 € | 44 532,20 € | 1 016 361,44 € |
| Année 23 | 326 184,77 € | 32 545,15 € | 690 176,67 € |
| Année 24 | 338 629,13 € | 20 100,79 € | 351 547,54 € |
| Année 25 | 351 547,54 € | 7 181,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 814 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 412 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 581 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.