Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 830 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 976,42 € | 29 976,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 838 € / mois | 85 647 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 466 440 € | 6 296 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 145 763 € | 5 976 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 830 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 166 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 858 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 830 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 143 523,44 € | 216 193,60 € | 5 686 976,56 € |
| Année 2 | 148 999,03 € | 210 718,01 € | 5 537 977,53 € |
| Année 3 | 154 683,52 € | 205 033,52 € | 5 383 294,01 € |
| Année 4 | 160 584,91 € | 199 132,13 € | 5 222 709,10 € |
| Année 5 | 166 711,42 € | 193 005,62 € | 5 055 997,68 € |
| Année 6 | 173 071,69 € | 186 645,35 € | 4 882 925,99 € |
| Année 7 | 179 674,60 € | 180 042,44 € | 4 703 251,39 € |
| Année 8 | 186 529,42 € | 173 187,62 € | 4 516 721,97 € |
| Année 9 | 193 645,75 € | 166 071,29 € | 4 323 076,22 € |
| Année 10 | 201 033,60 € | 158 683,44 € | 4 122 042,62 € |
| Année 11 | 208 703,28 € | 151 013,76 € | 3 913 339,34 € |
| Année 12 | 216 665,58 € | 143 051,46 € | 3 696 673,76 € |
| Année 13 | 224 931,64 € | 134 785,40 € | 3 471 742,12 € |
| Année 14 | 233 513,08 € | 126 203,96 € | 3 238 229,04 € |
| Année 15 | 242 421,89 € | 117 295,15 € | 2 995 807,15 € |
| Année 16 | 251 670,60 € | 108 046,44 € | 2 744 136,55 € |
| Année 17 | 261 272,19 € | 98 444,85 € | 2 482 864,36 € |
| Année 18 | 271 240,05 € | 88 476,99 € | 2 211 624,31 € |
| Année 19 | 281 588,22 € | 78 128,82 € | 1 930 036,09 € |
| Année 20 | 292 331,16 € | 67 385,88 € | 1 637 704,93 € |
| Année 21 | 303 483,97 € | 56 233,07 € | 1 334 220,96 € |
| Année 22 | 315 062,29 € | 44 654,75 € | 1 019 158,67 € |
| Année 23 | 327 082,32 € | 32 634,72 € | 692 076,35 € |
| Année 24 | 339 560,93 € | 20 156,11 € | 352 515,42 € |
| Année 25 | 352 515,42 € | 7 201,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 830 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 583 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 69 966 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 647 €.