Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 838 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 017,55 € | 30 017,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 962 € / mois | 85 764 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 467 080 € | 6 305 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 145 963 € | 5 984 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 838 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 262 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 838 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 143 720,35 € | 216 490,25 € | 5 694 779,65 € |
| Année 2 | 149 203,48 € | 211 007,12 € | 5 545 576,17 € |
| Année 3 | 154 895,76 € | 205 314,84 € | 5 390 680,41 € |
| Année 4 | 160 805,24 € | 199 405,36 € | 5 229 875,17 € |
| Année 5 | 166 940,17 € | 193 270,43 € | 5 062 935,00 € |
| Année 6 | 173 309,15 € | 186 901,45 € | 4 889 625,85 € |
| Année 7 | 179 921,12 € | 180 289,48 € | 4 709 704,73 € |
| Année 8 | 186 785,36 € | 173 425,24 € | 4 522 919,37 € |
| Année 9 | 193 911,43 € | 166 299,17 € | 4 329 007,94 € |
| Année 10 | 201 309,41 € | 158 901,19 € | 4 127 698,53 € |
| Année 11 | 208 989,63 € | 151 220,97 € | 3 918 708,90 € |
| Année 12 | 216 962,84 € | 143 247,76 € | 3 701 746,06 € |
| Année 13 | 225 240,27 € | 134 970,33 € | 3 476 505,79 € |
| Année 14 | 233 833,46 € | 126 377,14 € | 3 242 672,33 € |
| Année 15 | 242 754,53 € | 117 456,07 € | 2 999 917,80 € |
| Année 16 | 252 015,94 € | 108 194,66 € | 2 747 901,86 € |
| Année 17 | 261 630,65 € | 98 579,95 € | 2 486 271,21 € |
| Année 18 | 271 612,20 € | 88 598,40 € | 2 214 659,01 € |
| Année 19 | 281 974,56 € | 78 236,04 € | 1 932 684,45 € |
| Année 20 | 292 732,25 € | 67 478,35 € | 1 639 952,20 € |
| Année 21 | 303 900,38 € | 56 310,22 € | 1 336 051,82 € |
| Année 22 | 315 494,58 € | 44 716,02 € | 1 020 557,24 € |
| Année 23 | 327 531,11 € | 32 679,49 € | 693 026,13 € |
| Année 24 | 340 026,82 € | 20 183,78 € | 352 999,31 € |
| Année 25 | 352 999,31 € | 7 211,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 838 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 583 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.