Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 843 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 49 198,64 € | 49 198,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 149 087 € / mois | 140 568 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 467 480 € | 6 310 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 088 € | 5 989 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 843 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 322 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 053 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 843 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 403 616,56 € | 186 767,12 € | 5 439 883,44 € |
| Année 2 | 417 139,22 € | 173 244,46 € | 5 022 744,22 € |
| Année 3 | 431 114,93 € | 159 268,75 € | 4 591 629,29 € |
| Année 4 | 445 558,90 € | 144 824,78 € | 4 146 070,39 € |
| Année 5 | 460 486,80 € | 129 896,88 € | 3 685 583,59 € |
| Année 6 | 475 914,81 € | 114 468,87 € | 3 209 668,78 € |
| Année 7 | 491 859,72 € | 98 523,96 € | 2 717 809,06 € |
| Année 8 | 508 338,86 € | 82 044,82 € | 2 209 470,20 € |
| Année 9 | 525 370,12 € | 65 013,56 € | 1 684 100,08 € |
| Année 10 | 542 971,98 € | 47 411,70 € | 1 141 128,10 € |
| Année 11 | 561 163,55 € | 29 220,13 € | 579 964,55 € |
| Année 12 | 579 964,55 € | 10 419,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 843 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 140 568 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 584 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.