Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 854 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 629,51 € | 28 629,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 756 € / mois | 81 799 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 468 360 € | 6 322 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 363 € | 6 000 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 854 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 454 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 218 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 854 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 99 567,30 € | 243 986,82 € | 5 754 932,70 € |
| Année 2 | 103 830,55 € | 239 723,57 € | 5 651 102,15 € |
| Année 3 | 108 276,37 € | 235 277,75 € | 5 542 825,78 € |
| Année 4 | 112 912,54 € | 230 641,58 € | 5 429 913,24 € |
| Année 5 | 117 747,23 € | 225 806,89 € | 5 312 166,01 € |
| Année 6 | 122 788,95 € | 220 765,17 € | 5 189 377,06 € |
| Année 7 | 128 046,51 € | 215 507,61 € | 5 061 330,55 € |
| Année 8 | 133 529,22 € | 210 024,90 € | 4 927 801,33 € |
| Année 9 | 139 246,67 € | 204 307,45 € | 4 788 554,66 € |
| Année 10 | 145 208,95 € | 198 345,17 € | 4 643 345,71 € |
| Année 11 | 151 426,48 € | 192 127,64 € | 4 491 919,23 € |
| Année 12 | 157 910,28 € | 185 643,84 € | 4 334 008,95 € |
| Année 13 | 164 671,68 € | 178 882,44 € | 4 169 337,27 € |
| Année 14 | 171 722,58 € | 171 831,54 € | 3 997 614,69 € |
| Année 15 | 179 075,40 € | 164 478,72 € | 3 818 539,29 € |
| Année 16 | 186 743,06 € | 156 811,06 € | 3 631 796,23 € |
| Année 17 | 194 739,02 € | 148 815,10 € | 3 437 057,21 € |
| Année 18 | 203 077,36 € | 140 476,76 € | 3 233 979,85 € |
| Année 19 | 211 772,73 € | 131 781,39 € | 3 022 207,12 € |
| Année 20 | 220 840,42 € | 122 713,70 € | 2 801 366,70 € |
| Année 21 | 230 296,37 € | 113 257,75 € | 2 571 070,33 € |
| Année 22 | 240 157,19 € | 103 396,93 € | 2 330 913,14 € |
| Année 23 | 250 440,24 € | 93 113,88 € | 2 080 472,90 € |
| Année 24 | 261 163,59 € | 82 390,53 € | 1 819 309,31 € |
| Année 25 | 272 346,11 € | 71 208,01 € | 1 546 963,20 € |
| Année 26 | 284 007,43 € | 59 546,69 € | 1 262 955,77 € |
| Année 27 | 296 168,06 € | 47 386,06 € | 966 787,71 € |
| Année 28 | 308 849,36 € | 34 704,76 € | 657 938,35 € |
| Année 29 | 322 073,71 € | 21 480,41 € | 335 864,64 € |
| Année 30 | 335 864,64 € | 7 689,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 854 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 585 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 468 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 146 363 € (2,5%).