Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 858 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 646,63 € | 28 646,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 808 € / mois | 81 848 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 468 640 € | 6 326 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 450 € | 6 004 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 858 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 858 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 99 626,86 € | 244 132,70 € | 5 758 373,14 € |
| Année 2 | 103 892,67 € | 239 866,89 € | 5 654 480,47 € |
| Année 3 | 108 341,15 € | 235 418,41 € | 5 546 139,32 € |
| Année 4 | 112 980,11 € | 230 779,45 € | 5 433 159,21 € |
| Année 5 | 117 817,69 € | 225 941,87 € | 5 315 341,52 € |
| Année 6 | 122 862,42 € | 220 897,14 € | 5 192 479,10 € |
| Année 7 | 128 123,13 € | 215 636,43 € | 5 064 355,97 € |
| Année 8 | 133 609,11 € | 210 150,45 € | 4 930 746,86 € |
| Année 9 | 139 329,99 € | 204 429,57 € | 4 791 416,87 € |
| Année 10 | 145 295,81 € | 198 463,75 € | 4 646 121,06 € |
| Année 11 | 151 517,10 € | 192 242,46 € | 4 494 603,96 € |
| Année 12 | 158 004,77 € | 185 754,79 € | 4 336 599,19 € |
| Année 13 | 164 770,21 € | 178 989,35 € | 4 171 828,98 € |
| Année 14 | 171 825,36 € | 171 934,20 € | 4 000 003,62 € |
| Année 15 | 179 182,56 € | 164 577,00 € | 3 820 821,06 € |
| Année 16 | 186 854,80 € | 156 904,76 € | 3 633 966,26 € |
| Année 17 | 194 855,56 € | 148 904,00 € | 3 439 110,70 € |
| Année 18 | 203 198,87 € | 140 560,69 € | 3 235 911,83 € |
| Année 19 | 211 899,46 € | 131 860,10 € | 3 024 012,37 € |
| Année 20 | 220 972,57 € | 122 786,99 € | 2 803 039,80 € |
| Année 21 | 230 434,16 € | 113 325,40 € | 2 572 605,64 € |
| Année 22 | 240 300,90 € | 103 458,66 € | 2 332 304,74 € |
| Année 23 | 250 590,10 € | 93 169,46 € | 2 081 714,64 € |
| Année 24 | 261 319,88 € | 82 439,68 € | 1 820 394,76 € |
| Année 25 | 272 509,07 € | 71 250,49 € | 1 547 885,69 € |
| Année 26 | 284 177,36 € | 59 582,20 € | 1 263 708,33 € |
| Année 27 | 296 345,27 € | 47 414,29 € | 967 363,06 € |
| Année 28 | 309 034,19 € | 34 725,37 € | 658 328,87 € |
| Année 29 | 322 266,41 € | 21 493,15 € | 336 062,46 € |
| Année 30 | 336 062,46 € | 7 694,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 858 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 468 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 146 450 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 848 €.