Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 872 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 717,53 € | 28 717,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 023 € / mois | 82 050 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 469 800 € | 6 342 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 813 € | 6 019 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 872 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 670 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 488 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 872 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 99 873,37 € | 244 736,99 € | 5 772 626,63 € |
| Année 2 | 104 149,75 € | 240 460,61 € | 5 668 476,88 € |
| Année 3 | 108 609,23 € | 236 001,13 € | 5 559 867,65 € |
| Année 4 | 113 259,66 € | 231 350,70 € | 5 446 607,99 € |
| Année 5 | 118 109,21 € | 226 501,15 € | 5 328 498,78 € |
| Année 6 | 123 166,42 € | 221 443,94 € | 5 205 332,36 € |
| Année 7 | 128 440,16 € | 216 170,20 € | 5 076 892,20 € |
| Année 8 | 133 939,72 € | 210 670,64 € | 4 942 952,48 € |
| Année 9 | 139 674,75 € | 204 935,61 € | 4 803 277,73 € |
| Année 10 | 145 655,34 € | 198 955,02 € | 4 657 622,39 € |
| Année 11 | 151 892,00 € | 192 718,36 € | 4 505 730,39 € |
| Année 12 | 158 395,73 € | 186 214,63 € | 4 347 334,66 € |
| Année 13 | 165 177,92 € | 179 432,44 € | 4 182 156,74 € |
| Année 14 | 172 250,49 € | 172 359,87 € | 4 009 906,25 € |
| Année 15 | 179 625,94 € | 164 984,42 € | 3 830 280,31 € |
| Année 16 | 187 317,14 € | 157 293,22 € | 3 642 963,17 € |
| Année 17 | 195 337,69 € | 149 272,67 € | 3 447 625,48 € |
| Année 18 | 203 701,68 € | 140 908,68 € | 3 243 923,80 € |
| Année 19 | 212 423,78 € | 132 186,58 € | 3 031 500,02 € |
| Année 20 | 221 519,33 € | 123 091,03 € | 2 809 980,69 € |
| Année 21 | 231 004,36 € | 113 606,00 € | 2 578 976,33 € |
| Année 22 | 240 895,49 € | 103 714,87 € | 2 338 080,84 € |
| Année 23 | 251 210,17 € | 93 400,19 € | 2 086 870,67 € |
| Année 24 | 261 966,47 € | 82 643,89 € | 1 824 904,20 € |
| Année 25 | 273 183,37 € | 71 426,99 € | 1 551 720,83 € |
| Année 26 | 284 880,51 € | 59 729,85 € | 1 266 840,32 € |
| Année 27 | 297 078,55 € | 47 531,81 € | 969 761,77 € |
| Année 28 | 309 798,87 € | 34 811,49 € | 659 962,90 € |
| Année 29 | 323 063,83 € | 21 546,53 € | 336 899,07 € |
| Année 30 | 336 899,07 € | 7 713,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 872 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 469 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 146 813 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 050 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.