Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 883 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 771,33 € | 28 771,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 186 € / mois | 82 204 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 470 680 € | 6 354 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 147 088 € | 6 030 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 883 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 802 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 653 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 883 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 100 060,54 € | 245 195,42 € | 5 783 439,46 € |
| Année 2 | 104 344,93 € | 240 911,03 € | 5 679 094,53 € |
| Année 3 | 108 812,80 € | 236 443,16 € | 5 570 281,73 € |
| Année 4 | 113 471,92 € | 231 784,04 € | 5 456 809,81 € |
| Année 5 | 118 330,56 € | 226 925,40 € | 5 338 479,25 € |
| Année 6 | 123 397,25 € | 221 858,71 € | 5 215 082,00 € |
| Année 7 | 128 680,86 € | 216 575,10 € | 5 086 401,14 € |
| Année 8 | 134 190,72 € | 211 065,24 € | 4 952 210,42 € |
| Année 9 | 139 936,53 € | 205 319,43 € | 4 812 273,89 € |
| Année 10 | 145 928,32 € | 199 327,64 € | 4 666 345,57 € |
| Année 11 | 152 176,67 € | 193 079,29 € | 4 514 168,90 € |
| Année 12 | 158 692,58 € | 186 563,38 € | 4 355 476,32 € |
| Année 13 | 165 487,48 € | 179 768,48 € | 4 189 988,84 € |
| Année 14 | 172 573,32 € | 172 682,64 € | 4 017 415,52 € |
| Année 15 | 179 962,57 € | 165 293,39 € | 3 837 452,95 € |
| Année 16 | 187 668,19 € | 157 587,77 € | 3 649 784,76 € |
| Année 17 | 195 703,77 € | 149 552,19 € | 3 454 080,99 € |
| Année 18 | 204 083,42 € | 141 172,54 € | 3 249 997,57 € |
| Année 19 | 212 821,87 € | 132 434,09 € | 3 037 175,70 € |
| Année 20 | 221 934,50 € | 123 321,46 € | 2 815 241,20 € |
| Année 21 | 231 437,27 € | 113 818,69 € | 2 583 803,93 € |
| Année 22 | 241 346,95 € | 103 909,01 € | 2 342 456,98 € |
| Année 23 | 251 680,95 € | 93 575,01 € | 2 090 776,03 € |
| Année 24 | 262 457,43 € | 82 798,53 € | 1 828 318,60 € |
| Année 25 | 273 695,32 € | 71 560,64 € | 1 554 623,28 € |
| Année 26 | 285 414,41 € | 59 841,55 € | 1 269 208,87 € |
| Année 27 | 297 635,29 € | 47 620,67 € | 971 573,58 € |
| Année 28 | 310 379,43 € | 34 876,53 € | 661 194,15 € |
| Année 29 | 323 669,25 € | 21 586,71 € | 337 524,90 € |
| Année 30 | 337 524,90 € | 7 727,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 883 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 204 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 588 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 470 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 147 088 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.