Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 893 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 300,32 € | 30 300,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 819 € / mois | 86 572 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 471 480 € | 6 364 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 147 338 € | 6 040 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 893 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 922 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 803 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 893 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 145 074,21 € | 218 529,63 € | 5 748 425,79 € |
| Année 2 | 150 608,96 € | 212 994,88 € | 5 597 816,83 € |
| Année 3 | 156 354,87 € | 207 248,97 € | 5 441 461,96 € |
| Année 4 | 162 320,03 € | 201 283,81 € | 5 279 141,93 € |
| Année 5 | 168 512,76 € | 195 091,08 € | 5 110 629,17 € |
| Année 6 | 174 941,72 € | 188 662,12 € | 4 935 687,45 € |
| Année 7 | 181 616,00 € | 181 987,84 € | 4 754 071,45 € |
| Année 8 | 188 544,86 € | 175 058,98 € | 4 565 526,59 € |
| Année 9 | 195 738,11 € | 167 865,73 € | 4 369 788,48 € |
| Année 10 | 203 205,77 € | 160 398,07 € | 4 166 582,71 € |
| Année 11 | 210 958,34 € | 152 645,50 € | 3 955 624,37 € |
| Année 12 | 219 006,65 € | 144 597,19 € | 3 736 617,72 € |
| Année 13 | 227 362,06 € | 136 241,78 € | 3 509 255,66 € |
| Année 14 | 236 036,19 € | 127 567,65 € | 3 273 219,47 € |
| Année 15 | 245 041,28 € | 118 562,56 € | 3 028 178,19 € |
| Année 16 | 254 389,92 € | 109 213,92 € | 2 773 788,27 € |
| Année 17 | 264 095,22 € | 99 508,62 € | 2 509 693,05 € |
| Année 18 | 274 170,82 € | 89 433,02 € | 2 235 522,23 € |
| Année 19 | 284 630,78 € | 78 973,06 € | 1 950 891,45 € |
| Année 20 | 295 489,80 € | 68 114,04 € | 1 655 401,65 € |
| Année 21 | 306 763,12 € | 56 840,72 € | 1 348 638,53 € |
| Année 22 | 318 466,54 € | 45 137,30 € | 1 030 171,99 € |
| Année 23 | 330 616,46 € | 32 987,38 € | 699 555,53 € |
| Année 24 | 343 229,91 € | 20 373,93 € | 356 325,62 € |
| Année 25 | 356 325,62 € | 7 279,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 893 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 471 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 147 338 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 572 €.