Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 935 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 665,42 € | 42 665,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 129 289 € / mois | 121 901 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 474 840 € | 6 410 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 148 388 € | 6 083 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 935 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 426 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 89 433 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 935 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 304 457,54 € | 207 527,50 € | 5 631 042,46 € |
| Année 2 | 315 537,76 € | 196 447,28 € | 5 315 504,70 € |
| Année 3 | 327 021,21 € | 184 963,83 € | 4 988 483,49 € |
| Année 4 | 338 922,58 € | 173 062,46 € | 4 649 560,91 € |
| Année 5 | 351 257,10 € | 160 727,94 € | 4 298 303,81 € |
| Année 6 | 364 040,53 € | 147 944,51 € | 3 934 263,28 € |
| Année 7 | 377 289,14 € | 134 695,90 € | 3 556 974,14 € |
| Année 8 | 391 019,94 € | 120 965,10 € | 3 165 954,20 € |
| Année 9 | 405 250,44 € | 106 734,60 € | 2 760 703,76 € |
| Année 10 | 419 998,84 € | 91 986,20 € | 2 340 704,92 € |
| Année 11 | 435 284,00 € | 76 701,04 € | 1 905 420,92 € |
| Année 12 | 451 125,42 € | 60 859,62 € | 1 454 295,50 € |
| Année 13 | 467 543,35 € | 44 441,69 € | 986 752,15 € |
| Année 14 | 484 558,80 € | 27 426,24 € | 502 193,35 € |
| Année 15 | 502 193,35 € | 9 791,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 935 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 593 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 121 901 €.