Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 939 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 998,61 € | 34 998,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 056 € / mois | 99 996 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 475 160 € | 6 414 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 148 488 € | 6 087 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 939 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 474 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 89 493 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 939 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 204 841,78 € | 215 141,54 € | 5 734 658,22 € |
| Année 2 | 212 508,42 € | 207 474,90 € | 5 522 149,80 € |
| Année 3 | 220 461,99 € | 199 521,33 € | 5 301 687,81 € |
| Année 4 | 228 713,25 € | 191 270,07 € | 5 072 974,56 € |
| Année 5 | 237 273,31 € | 182 710,01 € | 4 835 701,25 € |
| Année 6 | 246 153,76 € | 173 829,56 € | 4 589 547,49 € |
| Année 7 | 255 366,59 € | 164 616,73 € | 4 334 180,90 € |
| Année 8 | 264 924,20 € | 155 059,12 € | 4 069 256,70 € |
| Année 9 | 274 839,55 € | 145 143,77 € | 3 794 417,15 € |
| Année 10 | 285 125,98 € | 134 857,34 € | 3 509 291,17 € |
| Année 11 | 295 797,41 € | 124 185,91 € | 3 213 493,76 € |
| Année 12 | 306 868,26 € | 113 115,06 € | 2 906 625,50 € |
| Année 13 | 318 353,45 € | 101 629,87 € | 2 588 272,05 € |
| Année 14 | 330 268,47 € | 89 714,85 € | 2 258 003,58 € |
| Année 15 | 342 629,47 € | 77 353,85 € | 1 915 374,11 € |
| Année 16 | 355 453,09 € | 64 530,23 € | 1 559 921,02 € |
| Année 17 | 368 756,66 € | 51 226,66 € | 1 191 164,36 € |
| Année 18 | 382 558,16 € | 37 425,16 € | 808 606,20 € |
| Année 19 | 396 876,18 € | 23 107,14 € | 411 730,02 € |
| Année 20 | 411 730,02 € | 8 253,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 939 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 71 274 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 593 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 99 996 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 475 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 148 488 € (2,5%).