Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 960 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 122,35 € | 35 122,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 431 € / mois | 100 350 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 476 840 € | 6 437 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 149 013 € | 6 109 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 960 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 726 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 89 808 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 960 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 205 566,01 € | 215 902,19 € | 5 754 933,99 € |
| Année 2 | 213 259,75 € | 208 208,45 € | 5 541 674,24 € |
| Année 3 | 221 241,43 € | 200 226,77 € | 5 320 432,81 € |
| Année 4 | 229 521,86 € | 191 946,34 € | 5 090 910,95 € |
| Année 5 | 238 112,18 € | 183 356,02 € | 4 852 798,77 € |
| Année 6 | 247 024,04 € | 174 444,16 € | 4 605 774,73 € |
| Année 7 | 256 269,43 € | 165 198,77 € | 4 349 505,30 € |
| Année 8 | 265 860,84 € | 155 607,36 € | 4 083 644,46 € |
| Année 9 | 275 811,24 € | 145 656,96 € | 3 807 833,22 € |
| Année 10 | 286 134,03 € | 135 334,17 € | 3 521 699,19 € |
| Année 11 | 296 843,21 € | 124 624,99 € | 3 224 855,98 € |
| Année 12 | 307 953,17 € | 113 515,03 € | 2 916 902,81 € |
| Année 13 | 319 478,97 € | 101 989,23 € | 2 597 423,84 € |
| Année 14 | 331 436,15 € | 90 032,05 € | 2 265 987,69 € |
| Année 15 | 343 840,82 € | 77 627,38 € | 1 922 146,87 € |
| Année 16 | 356 709,79 € | 64 758,41 € | 1 565 437,08 € |
| Année 17 | 370 060,39 € | 51 407,81 € | 1 195 376,69 € |
| Année 18 | 383 910,67 € | 37 557,53 € | 811 466,02 € |
| Année 19 | 398 279,34 € | 23 188,86 € | 413 186,68 € |
| Année 20 | 413 186,68 € | 8 282,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 960 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 100 350 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 476 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 149 013 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.