Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 964 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 873,88 € | 42 873,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 129 921 € / mois | 122 497 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 477 160 € | 6 441 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 149 113 € | 6 113 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 964 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 774 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 89 868 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 964 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 305 945,11 € | 208 541,45 € | 5 658 554,89 € |
| Année 2 | 317 079,45 € | 197 407,11 € | 5 341 475,44 € |
| Année 3 | 328 619,03 € | 185 867,53 € | 5 012 856,41 € |
| Année 4 | 340 578,57 € | 173 907,99 € | 4 672 277,84 € |
| Année 5 | 352 973,34 € | 161 513,22 € | 4 319 304,50 € |
| Année 6 | 365 819,21 € | 148 667,35 € | 3 953 485,29 € |
| Année 7 | 379 132,58 € | 135 353,98 € | 3 574 352,71 € |
| Année 8 | 392 930,46 € | 121 556,10 € | 3 181 422,25 € |
| Année 9 | 407 230,49 € | 107 256,07 € | 2 774 191,76 € |
| Année 10 | 422 050,95 € | 92 435,61 € | 2 352 140,81 € |
| Année 11 | 437 410,78 € | 77 075,78 € | 1 914 730,03 € |
| Année 12 | 453 329,60 € | 61 156,96 € | 1 461 400,43 € |
| Année 13 | 469 827,77 € | 44 658,79 € | 991 572,66 € |
| Année 14 | 486 926,34 € | 27 560,22 € | 504 646,32 € |
| Année 15 | 504 646,32 € | 9 839,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 964 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 122 497 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 596 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.