Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 991 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 064,36 € | 43 064,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 130 498 € / mois | 123 041 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 479 280 € | 6 470 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 149 775 € | 6 140 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 991 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 092 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 991 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 307 304,32 € | 209 468,00 € | 5 683 695,68 € |
| Année 2 | 318 488,14 € | 198 284,18 € | 5 365 207,54 € |
| Année 3 | 330 078,99 € | 186 693,33 € | 5 035 128,55 € |
| Année 4 | 342 091,64 € | 174 680,68 € | 4 693 036,91 € |
| Année 5 | 354 541,50 € | 162 230,82 € | 4 338 495,41 € |
| Année 6 | 367 444,42 € | 149 327,90 € | 3 971 050,99 € |
| Année 7 | 380 816,93 € | 135 955,39 € | 3 590 234,06 € |
| Année 8 | 394 676,14 € | 122 096,18 € | 3 195 557,92 € |
| Année 9 | 409 039,68 € | 107 732,64 € | 2 786 518,24 € |
| Année 10 | 423 925,99 € | 92 846,33 € | 2 362 592,25 € |
| Année 11 | 439 354,07 € | 77 418,25 € | 1 923 238,18 € |
| Année 12 | 455 343,60 € | 61 428,72 € | 1 467 894,58 € |
| Année 13 | 471 915,06 € | 44 857,26 € | 995 979,52 € |
| Année 14 | 489 089,60 € | 27 682,72 € | 506 889,92 € |
| Année 15 | 506 889,92 € | 9 883,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 991 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 599 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 479 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 149 775 € (2,5%).