Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 007 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 399,30 € | 35 399,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 107 271 € / mois | 101 141 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 480 600 € | 6 488 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 150 188 € | 6 157 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 007 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 290 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 513 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 007 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 207 186,95 € | 217 604,65 € | 5 800 313,05 € |
| Année 2 | 214 941,37 € | 209 850,23 € | 5 585 371,68 € |
| Année 3 | 222 986,00 € | 201 805,60 € | 5 362 385,68 € |
| Année 4 | 231 331,71 € | 193 459,89 € | 5 131 053,97 € |
| Année 5 | 239 989,78 € | 184 801,82 € | 4 891 064,19 € |
| Année 6 | 248 971,91 € | 175 819,69 € | 4 642 092,28 € |
| Année 7 | 258 290,19 € | 166 501,41 € | 4 383 802,09 € |
| Année 8 | 267 957,22 € | 156 834,38 € | 4 115 844,87 € |
| Année 9 | 277 986,12 € | 146 805,48 € | 3 837 858,75 € |
| Année 10 | 288 390,32 € | 136 401,28 € | 3 549 468,43 € |
| Année 11 | 299 183,93 € | 125 607,67 € | 3 250 284,50 € |
| Année 12 | 310 381,49 € | 114 410,11 € | 2 939 903,01 € |
| Année 13 | 321 998,17 € | 102 793,43 € | 2 617 904,84 € |
| Année 14 | 334 049,63 € | 90 741,97 € | 2 283 855,21 € |
| Année 15 | 346 552,14 € | 78 239,46 € | 1 937 303,07 € |
| Année 16 | 359 522,58 € | 65 269,02 € | 1 577 780,49 € |
| Année 17 | 372 978,44 € | 51 813,16 € | 1 204 802,05 € |
| Année 18 | 386 937,94 € | 37 853,66 € | 817 864,11 € |
| Année 19 | 401 419,91 € | 23 371,69 € | 416 444,20 € |
| Année 20 | 416 444,20 € | 8 347,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 007 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 480 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 150 188 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 600 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.