Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 038 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 526,86 € | 29 526,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 475 € / mois | 84 362 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 483 040 € | 6 521 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 150 950 € | 6 188 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 038 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 656 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 038 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 102 688,10 € | 251 634,22 € | 5 935 311,90 € |
| Année 2 | 107 085,00 € | 247 237,32 € | 5 828 226,90 € |
| Année 3 | 111 670,17 € | 242 652,15 € | 5 716 556,73 € |
| Année 4 | 116 451,67 € | 237 870,65 € | 5 600 105,06 € |
| Année 5 | 121 437,89 € | 232 884,43 € | 5 478 667,17 € |
| Année 6 | 126 637,63 € | 227 684,69 € | 5 352 029,54 € |
| Année 7 | 132 059,99 € | 222 262,33 € | 5 219 969,55 € |
| Année 8 | 137 714,54 € | 216 607,78 € | 5 082 255,01 € |
| Année 9 | 143 611,18 € | 210 711,14 € | 4 938 643,83 € |
| Année 10 | 149 760,33 € | 204 561,99 € | 4 788 883,50 € |
| Année 11 | 156 172,79 € | 198 149,53 € | 4 632 710,71 € |
| Année 12 | 162 859,79 € | 191 462,53 € | 4 469 850,92 € |
| Année 13 | 169 833,12 € | 184 489,20 € | 4 300 017,80 € |
| Année 14 | 177 105,04 € | 177 217,28 € | 4 122 912,76 € |
| Année 15 | 184 688,33 € | 169 633,99 € | 3 938 224,43 € |
| Année 16 | 192 596,31 € | 161 726,01 € | 3 745 628,12 € |
| Année 17 | 200 842,89 € | 153 479,43 € | 3 544 785,23 € |
| Année 18 | 209 442,57 € | 144 879,75 € | 3 335 342,66 € |
| Année 19 | 218 410,51 € | 135 911,81 € | 3 116 932,15 € |
| Année 20 | 227 762,41 € | 126 559,91 € | 2 889 169,74 € |
| Année 21 | 237 514,75 € | 116 807,57 € | 2 651 654,99 € |
| Année 22 | 247 684,65 € | 106 637,67 € | 2 403 970,34 € |
| Année 23 | 258 290,01 € | 96 032,31 € | 2 145 680,33 € |
| Année 24 | 269 349,47 € | 84 972,85 € | 1 876 330,86 € |
| Année 25 | 280 882,47 € | 73 439,85 € | 1 595 448,39 € |
| Année 26 | 292 909,29 € | 61 413,03 € | 1 302 539,10 € |
| Année 27 | 305 451,10 € | 48 871,22 € | 997 088,00 € |
| Année 28 | 318 529,92 € | 35 792,40 € | 678 558,08 € |
| Année 29 | 332 168,71 € | 22 153,61 € | 346 389,37 € |
| Année 30 | 346 389,37 € | 7 930,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 038 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 483 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 150 950 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 84 362 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.