Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 064 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 735,17 € | 35 735,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 108 288 € / mois | 102 100 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 485 160 € | 6 549 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 151 613 € | 6 216 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 064 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 974 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 91 368 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 064 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 209 152,76 € | 219 669,28 € | 5 855 347,24 € |
| Année 2 | 216 980,71 € | 211 841,33 € | 5 638 366,53 € |
| Année 3 | 225 101,68 € | 203 720,36 € | 5 413 264,85 € |
| Année 4 | 233 526,58 € | 195 295,46 € | 5 179 738,27 € |
| Année 5 | 242 266,80 € | 186 555,24 € | 4 937 471,47 € |
| Année 6 | 251 334,12 € | 177 487,92 € | 4 686 137,35 € |
| Année 7 | 260 740,84 € | 168 081,20 € | 4 425 396,51 € |
| Année 8 | 270 499,61 € | 158 322,43 € | 4 154 896,90 € |
| Année 9 | 280 623,63 € | 148 198,41 € | 3 874 273,27 € |
| Année 10 | 291 126,56 € | 137 695,48 € | 3 583 146,71 € |
| Année 11 | 302 022,56 € | 126 799,48 € | 3 281 124,15 € |
| Année 12 | 313 326,40 € | 115 495,64 € | 2 967 797,75 € |
| Année 13 | 325 053,27 € | 103 768,77 € | 2 642 744,48 € |
| Année 14 | 337 219,07 € | 91 602,97 € | 2 305 525,41 € |
| Année 15 | 349 840,20 € | 78 981,84 € | 1 955 685,21 € |
| Année 16 | 362 933,70 € | 65 888,34 € | 1 592 751,51 € |
| Année 17 | 376 517,25 € | 52 304,79 € | 1 216 234,26 € |
| Année 18 | 390 609,18 € | 38 212,86 € | 825 625,08 € |
| Année 19 | 405 228,54 € | 23 593,50 € | 420 396,54 € |
| Année 20 | 420 396,54 € | 8 426,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 064 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 485 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 151 613 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 606 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 102 100 €.