Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 084 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 853,02 € | 35 853,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 108 646 € / mois | 102 437 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 486 760 € | 6 571 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 152 113 € | 6 236 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 084 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 214 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 91 668 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 084 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 209 842,51 € | 220 393,73 € | 5 874 657,49 € |
| Année 2 | 217 696,29 € | 212 539,95 € | 5 656 961,20 € |
| Année 3 | 225 844,03 € | 204 392,21 € | 5 431 117,17 € |
| Année 4 | 234 296,70 € | 195 939,54 € | 5 196 820,47 € |
| Année 5 | 243 065,74 € | 187 170,50 € | 4 953 754,73 € |
| Année 6 | 252 162,99 € | 178 073,25 € | 4 701 591,74 € |
| Année 7 | 261 600,72 € | 168 635,52 € | 4 439 991,02 € |
| Année 8 | 271 391,68 € | 158 844,56 € | 4 168 599,34 € |
| Année 9 | 281 549,06 € | 148 687,18 € | 3 887 050,28 € |
| Année 10 | 292 086,63 € | 138 149,61 € | 3 594 963,65 € |
| Année 11 | 303 018,59 € | 127 217,65 € | 3 291 945,06 € |
| Année 12 | 314 359,68 € | 115 876,56 € | 2 977 585,38 € |
| Année 13 | 326 125,24 € | 104 111,00 € | 2 651 460,14 € |
| Année 14 | 338 331,16 € | 91 905,08 € | 2 313 128,98 € |
| Année 15 | 350 993,91 € | 79 242,33 € | 1 962 135,07 € |
| Année 16 | 364 130,59 € | 66 105,65 € | 1 598 004,48 € |
| Année 17 | 377 758,94 € | 52 477,30 € | 1 220 245,54 € |
| Année 18 | 391 897,35 € | 38 338,89 € | 828 348,19 € |
| Année 19 | 406 564,92 € | 23 671,32 € | 421 783,27 € |
| Année 20 | 421 783,27 € | 8 454,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 084 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 486 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 152 113 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 73 014 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 608 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.