Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 358 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 464,63 € | 37 464,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 113 529 € / mois | 107 042 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 508 640 € | 6 866 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 158 950 € | 6 516 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 358 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 95 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 358 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 219 275,06 € | 230 300,50 € | 6 138 724,94 € |
| Année 2 | 227 481,89 € | 222 093,67 € | 5 911 243,05 € |
| Année 3 | 235 995,87 € | 213 579,69 € | 5 675 247,18 € |
| Année 4 | 244 828,52 € | 204 747,04 € | 5 430 418,66 € |
| Année 5 | 253 991,74 € | 195 583,82 € | 5 176 426,92 € |
| Année 6 | 263 497,90 € | 186 077,66 € | 4 912 929,02 € |
| Année 7 | 273 359,85 € | 176 215,71 € | 4 639 569,17 € |
| Année 8 | 283 590,91 € | 165 984,65 € | 4 355 978,26 € |
| Année 9 | 294 204,90 € | 155 370,66 € | 4 061 773,36 € |
| Année 10 | 305 216,13 € | 144 359,43 € | 3 756 557,23 € |
| Année 11 | 316 639,46 € | 132 936,10 € | 3 439 917,77 € |
| Année 12 | 328 490,36 € | 121 085,20 € | 3 111 427,41 € |
| Année 13 | 340 784,80 € | 108 790,76 € | 2 770 642,61 € |
| Année 14 | 353 539,39 € | 96 036,17 € | 2 417 103,22 € |
| Année 15 | 366 771,34 € | 82 804,22 € | 2 050 331,88 € |
| Année 16 | 380 498,51 € | 69 077,05 € | 1 669 833,37 € |
| Année 17 | 394 739,48 € | 54 836,08 € | 1 275 093,89 € |
| Année 18 | 409 513,40 € | 40 062,16 € | 865 580,49 € |
| Année 19 | 424 840,29 € | 24 735,27 € | 440 740,20 € |
| Année 20 | 440 740,20 € | 8 834,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 358 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 508 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 158 950 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 635 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 107 042 €.