Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 390 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 248,20 € | 31 248,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 692 € / mois | 89 281 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 511 200 € | 6 901 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 159 750 € | 6 549 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 390 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 390 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 674,55 € | 266 303,85 € | 6 281 325,45 € |
| Année 2 | 113 327,78 € | 261 650,62 € | 6 167 997,67 € |
| Année 3 | 118 180,25 € | 256 798,15 € | 6 049 817,42 € |
| Année 4 | 123 240,48 € | 251 737,92 € | 5 926 576,94 € |
| Année 5 | 128 517,40 € | 246 461,00 € | 5 798 059,54 € |
| Année 6 | 134 020,25 € | 240 958,15 € | 5 664 039,29 € |
| Année 7 | 139 758,75 € | 235 219,65 € | 5 524 280,54 € |
| Année 8 | 145 742,92 € | 229 235,48 € | 5 378 537,62 € |
| Année 9 | 151 983,34 € | 222 995,06 € | 5 226 554,28 € |
| Année 10 | 158 490,98 € | 216 487,42 € | 5 068 063,30 € |
| Année 11 | 165 277,22 € | 209 701,18 € | 4 902 786,08 € |
| Année 12 | 172 354,09 € | 202 624,31 € | 4 730 431,99 € |
| Année 13 | 179 733,95 € | 195 244,45 € | 4 550 698,04 € |
| Année 14 | 187 429,80 € | 187 548,60 € | 4 363 268,24 € |
| Année 15 | 195 455,15 € | 179 523,25 € | 4 167 813,09 € |
| Année 16 | 203 824,16 € | 171 154,24 € | 3 963 988,93 € |
| Année 17 | 212 551,51 € | 162 426,89 € | 3 751 437,42 € |
| Année 18 | 221 652,55 € | 153 325,85 € | 3 529 784,87 € |
| Année 19 | 231 143,23 € | 143 835,17 € | 3 298 641,64 € |
| Année 20 | 241 040,34 € | 133 938,06 € | 3 057 601,30 € |
| Année 21 | 251 361,23 € | 123 617,17 € | 2 806 240,07 € |
| Année 22 | 262 124,00 € | 112 854,40 € | 2 544 116,07 € |
| Année 23 | 273 347,64 € | 101 630,76 € | 2 270 768,43 € |
| Année 24 | 285 051,81 € | 89 926,59 € | 1 985 716,62 € |
| Année 25 | 297 257,20 € | 77 721,20 € | 1 688 459,42 € |
| Année 26 | 309 985,13 € | 64 993,27 € | 1 378 474,29 € |
| Année 27 | 323 258,10 € | 51 720,30 € | 1 055 216,19 € |
| Année 28 | 337 099,36 € | 37 879,04 € | 718 116,83 € |
| Année 29 | 351 533,29 € | 23 445,11 € | 366 583,54 € |
| Année 30 | 366 583,54 € | 8 393,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 390 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 76 680 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 281 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 511 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 159 750 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.