Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 398 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 703,28 € | 37 703,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 114 252 € / mois | 107 724 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 511 880 € | 6 910 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 159 963 € | 6 558 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 398 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 982 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 378 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 398 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 220 671,86 € | 231 767,50 € | 6 177 828,14 € |
| Année 2 | 228 930,96 € | 223 508,40 € | 5 948 897,18 € |
| Année 3 | 237 499,19 € | 214 940,17 € | 5 711 397,99 € |
| Année 4 | 246 388,09 € | 206 051,27 € | 5 465 009,90 € |
| Année 5 | 255 609,67 € | 196 829,69 € | 5 209 400,23 € |
| Année 6 | 265 176,41 € | 187 262,95 € | 4 944 223,82 € |
| Année 7 | 275 101,18 € | 177 338,18 € | 4 669 122,64 € |
| Année 8 | 285 397,43 € | 167 041,93 € | 4 383 725,21 € |
| Année 9 | 296 079,02 € | 156 360,34 € | 4 087 646,19 € |
| Année 10 | 307 160,37 € | 145 278,99 € | 3 780 485,82 € |
| Année 11 | 318 656,50 € | 133 782,86 € | 3 461 829,32 € |
| Année 12 | 330 582,87 € | 121 856,49 € | 3 131 246,45 € |
| Année 13 | 342 955,63 € | 109 483,73 € | 2 788 290,82 € |
| Année 14 | 355 791,46 € | 96 647,90 € | 2 432 499,36 € |
| Année 15 | 369 107,68 € | 83 331,68 € | 2 063 391,68 € |
| Année 16 | 382 922,34 € | 69 517,02 € | 1 680 469,34 € |
| Année 17 | 397 254,00 € | 55 185,36 € | 1 283 215,34 € |
| Année 18 | 412 122,05 € | 40 317,31 € | 871 093,29 € |
| Année 19 | 427 546,58 € | 24 892,78 € | 443 546,71 € |
| Année 20 | 443 546,71 € | 8 890,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 398 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 639 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 107 724 €.