Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 538 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 525,28 € | 38 525,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 116 743 € / mois | 110 072 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 523 040 € | 7 061 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 163 450 € | 6 701 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 538 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 78 656 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 98 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 538 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 225 482,88 € | 236 820,48 € | 6 312 517,12 € |
| Année 2 | 233 922,03 € | 228 381,33 € | 6 078 595,09 € |
| Année 3 | 242 677,05 € | 219 626,31 € | 5 835 918,04 € |
| Année 4 | 251 759,74 € | 210 543,62 € | 5 584 158,30 € |
| Année 5 | 261 182,39 € | 201 120,97 € | 5 322 975,91 € |
| Année 6 | 270 957,70 € | 191 345,66 € | 5 052 018,21 € |
| Année 7 | 281 098,84 € | 181 204,52 € | 4 770 919,37 € |
| Année 8 | 291 619,55 € | 170 683,81 € | 4 479 299,82 € |
| Année 9 | 302 534,01 € | 159 769,35 € | 4 176 765,81 € |
| Année 10 | 313 856,98 € | 148 446,38 € | 3 862 908,83 € |
| Année 11 | 325 603,74 € | 136 699,62 € | 3 537 305,09 € |
| Année 12 | 337 790,11 € | 124 513,25 € | 3 199 514,98 € |
| Année 13 | 350 432,64 € | 111 870,72 € | 2 849 082,34 € |
| Année 14 | 363 548,29 € | 98 755,07 € | 2 485 534,05 € |
| Année 15 | 377 154,86 € | 85 148,50 € | 2 108 379,19 € |
| Année 16 | 391 270,66 € | 71 032,70 € | 1 717 108,53 € |
| Année 17 | 405 914,78 € | 56 388,58 € | 1 311 193,75 € |
| Année 18 | 421 106,99 € | 41 196,37 € | 890 086,76 € |
| Année 19 | 436 867,77 € | 25 435,59 € | 453 218,99 € |
| Année 20 | 453 218,99 € | 9 084,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 538 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 523 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 163 450 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 653 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.