Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 615 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 009,78 € | 34 009,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 060 € / mois | 97 171 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 529 200 € | 7 144 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 165 375 € | 6 780 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 615 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 79 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 99 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 615 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 834,67 € | 245 282,69 € | 6 452 165,33 € |
| Année 2 | 169 047,01 € | 239 070,35 € | 6 283 118,32 € |
| Année 3 | 175 496,38 € | 232 620,98 € | 6 107 621,94 € |
| Année 4 | 182 191,79 € | 225 925,57 € | 5 925 430,15 € |
| Année 5 | 189 142,64 € | 218 974,72 € | 5 736 287,51 € |
| Année 6 | 196 358,67 € | 211 758,69 € | 5 539 928,84 € |
| Année 7 | 203 850,00 € | 204 267,36 € | 5 336 078,84 € |
| Année 8 | 211 627,15 € | 196 490,21 € | 5 124 451,69 € |
| Année 9 | 219 701,02 € | 188 416,34 € | 4 904 750,67 € |
| Année 10 | 228 082,88 € | 180 034,48 € | 4 676 667,79 € |
| Année 11 | 236 784,53 € | 171 332,83 € | 4 439 883,26 € |
| Année 12 | 245 818,18 € | 162 299,18 € | 4 194 065,08 € |
| Année 13 | 255 196,48 € | 152 920,88 € | 3 938 868,60 € |
| Année 14 | 264 932,55 € | 143 184,81 € | 3 673 936,05 € |
| Année 15 | 275 040,06 € | 133 077,30 € | 3 398 895,99 € |
| Année 16 | 285 533,19 € | 122 584,17 € | 3 113 362,80 € |
| Année 17 | 296 426,64 € | 111 690,72 € | 2 816 936,16 € |
| Année 18 | 307 735,70 € | 100 381,66 € | 2 509 200,46 € |
| Année 19 | 319 476,24 € | 88 641,12 € | 2 189 724,22 € |
| Année 20 | 331 664,66 € | 76 452,70 € | 1 858 059,56 € |
| Année 21 | 344 318,10 € | 63 799,26 € | 1 513 741,46 € |
| Année 22 | 357 454,28 € | 50 663,08 € | 1 156 287,18 € |
| Année 23 | 371 091,62 € | 37 025,74 € | 785 195,56 € |
| Année 24 | 385 249,24 € | 22 868,12 € | 399 946,32 € |
| Année 25 | 399 946,32 € | 8 170,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 615 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 97 171 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 661 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 79 380 € pour cette enveloppe de financement.