Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 635 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 446,29 € | 32 446,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 98 322 € / mois | 92 704 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 530 800 € | 7 165 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 165 875 € | 6 800 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 635 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 79 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 99 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 635 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 841,22 € | 276 514,26 € | 6 522 158,78 € |
| Année 2 | 117 672,84 € | 271 682,64 € | 6 404 485,94 € |
| Année 3 | 122 711,39 € | 266 644,09 € | 6 281 774,55 € |
| Année 4 | 127 965,63 € | 261 389,85 € | 6 153 808,92 € |
| Année 5 | 133 444,88 € | 255 910,60 € | 6 020 364,04 € |
| Année 6 | 139 158,73 € | 250 196,75 € | 5 881 205,31 € |
| Année 7 | 145 117,21 € | 244 238,27 € | 5 736 088,10 € |
| Année 8 | 151 330,84 € | 238 024,64 € | 5 584 757,26 € |
| Année 9 | 157 810,53 € | 231 544,95 € | 5 426 946,73 € |
| Année 10 | 164 567,68 € | 224 787,80 € | 5 262 379,05 € |
| Année 11 | 171 614,12 € | 217 741,36 € | 5 090 764,93 € |
| Année 12 | 178 962,28 € | 210 393,20 € | 4 911 802,65 € |
| Année 13 | 186 625,10 € | 202 730,38 € | 4 725 177,55 € |
| Année 14 | 194 616,03 € | 194 739,45 € | 4 530 561,52 € |
| Année 15 | 202 949,09 € | 186 406,39 € | 4 327 612,43 € |
| Année 16 | 211 638,98 € | 177 716,50 € | 4 115 973,45 € |
| Année 17 | 220 700,92 € | 168 654,56 € | 3 895 272,53 € |
| Année 18 | 230 150,90 € | 159 204,58 € | 3 665 121,63 € |
| Année 19 | 240 005,50 € | 149 349,98 € | 3 425 116,13 € |
| Année 20 | 250 282,06 € | 139 073,42 € | 3 174 834,07 € |
| Année 21 | 260 998,62 € | 128 356,86 € | 2 913 835,45 € |
| Année 22 | 272 174,10 € | 117 181,38 € | 2 641 661,35 € |
| Année 23 | 283 828,04 € | 105 527,44 € | 2 357 833,31 € |
| Année 24 | 295 980,98 € | 93 374,50 € | 2 061 852,33 € |
| Année 25 | 308 654,30 € | 80 701,18 € | 1 753 198,03 € |
| Année 26 | 321 870,27 € | 67 485,21 € | 1 431 327,76 € |
| Année 27 | 335 652,12 € | 53 703,36 € | 1 095 675,64 € |
| Année 28 | 350 024,09 € | 39 331,39 € | 745 651,55 € |
| Année 29 | 365 011,40 € | 24 344,08 € | 380 640,15 € |
| Année 30 | 380 640,15 € | 8 715,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 635 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 663 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 92 704 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.