Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 685 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 690,80 € | 32 690,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 063 € / mois | 93 402 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 534 800 € | 7 219 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 167 125 € | 6 852 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 685 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 80 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 100 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 685 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 691,60 € | 278 598,00 € | 6 571 308,40 € |
| Année 2 | 118 559,64 € | 273 729,96 € | 6 452 748,76 € |
| Année 3 | 123 636,14 € | 268 653,46 € | 6 329 112,62 € |
| Année 4 | 128 930,00 € | 263 359,60 € | 6 200 182,62 € |
| Année 5 | 134 450,50 € | 257 839,10 € | 6 065 732,12 € |
| Année 6 | 140 207,42 € | 252 082,18 € | 5 925 524,70 € |
| Année 7 | 146 210,79 € | 246 078,81 € | 5 779 313,91 € |
| Année 8 | 152 471,26 € | 239 818,34 € | 5 626 842,65 € |
| Année 9 | 158 999,78 € | 233 289,82 € | 5 467 842,87 € |
| Année 10 | 165 807,85 € | 226 481,75 € | 5 302 035,02 € |
| Année 11 | 172 907,40 € | 219 382,20 € | 5 129 127,62 € |
| Année 12 | 180 310,94 € | 211 978,66 € | 4 948 816,68 € |
| Année 13 | 188 031,51 € | 204 258,09 € | 4 760 785,17 € |
| Année 14 | 196 082,63 € | 196 206,97 € | 4 564 702,54 € |
| Année 15 | 204 478,51 € | 187 811,09 € | 4 360 224,03 € |
| Année 16 | 213 233,86 € | 179 055,74 € | 4 146 990,17 € |
| Année 17 | 222 364,10 € | 169 925,50 € | 3 924 626,07 € |
| Année 18 | 231 885,30 € | 160 404,30 € | 3 692 740,77 € |
| Année 19 | 241 814,17 € | 150 475,43 € | 3 450 926,60 € |
| Année 20 | 252 168,19 € | 140 121,41 € | 3 198 758,41 € |
| Année 21 | 262 965,51 € | 129 324,09 € | 2 935 792,90 € |
| Année 22 | 274 225,16 € | 118 064,44 € | 2 661 567,74 € |
| Année 23 | 285 966,96 € | 106 322,64 € | 2 375 600,78 € |
| Année 24 | 298 211,49 € | 94 078,11 € | 2 077 389,29 € |
| Année 25 | 310 980,31 € | 81 309,29 € | 1 766 408,98 € |
| Année 26 | 324 295,86 € | 67 993,74 € | 1 442 113,12 € |
| Année 27 | 338 181,57 € | 54 108,03 € | 1 103 931,55 € |
| Année 28 | 352 661,82 € | 39 627,78 € | 751 269,73 € |
| Année 29 | 367 762,11 € | 24 527,49 € | 383 507,62 € |
| Année 30 | 383 507,62 € | 8 780,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 685 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 534 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 167 125 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 93 402 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.