Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 655 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 215,43 € | 34 215,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 683 € / mois | 97 758 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 532 400 € | 7 187 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 166 375 € | 6 821 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 655 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 80 060 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 100 225 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 655 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 163 819,25 € | 246 765,91 € | 6 491 180,75 € |
| Année 2 | 170 069,19 € | 240 515,97 € | 6 321 111,56 € |
| Année 3 | 176 557,54 € | 234 027,62 € | 6 144 554,02 € |
| Année 4 | 183 293,44 € | 227 291,72 € | 5 961 260,58 € |
| Année 5 | 190 286,34 € | 220 298,82 € | 5 770 974,24 € |
| Année 6 | 197 546,01 € | 213 039,15 € | 5 573 428,23 € |
| Année 7 | 205 082,63 € | 205 502,53 € | 5 368 345,60 € |
| Année 8 | 212 906,81 € | 197 678,35 € | 5 155 438,79 € |
| Année 9 | 221 029,47 € | 189 555,69 € | 4 934 409,32 € |
| Année 10 | 229 462,04 € | 181 123,12 € | 4 704 947,28 € |
| Année 11 | 238 216,30 € | 172 368,86 € | 4 466 730,98 € |
| Année 12 | 247 304,56 € | 163 280,60 € | 4 219 426,42 € |
| Année 13 | 256 739,53 € | 153 845,63 € | 3 962 686,89 € |
| Année 14 | 266 534,51 € | 144 050,65 € | 3 696 152,38 € |
| Année 15 | 276 703,12 € | 133 882,04 € | 3 419 449,26 € |
| Année 16 | 287 259,71 € | 123 325,45 € | 3 132 189,55 € |
| Année 17 | 298 219,04 € | 112 366,12 € | 2 833 970,51 € |
| Année 18 | 309 596,49 € | 100 988,67 € | 2 524 374,02 € |
| Année 19 | 321 407,99 € | 89 177,17 € | 2 202 966,03 € |
| Année 20 | 333 670,12 € | 76 915,04 € | 1 869 295,91 € |
| Année 21 | 346 400,06 € | 64 185,10 € | 1 522 895,85 € |
| Année 22 | 359 615,66 € | 50 969,50 € | 1 163 280,19 € |
| Année 23 | 373 335,48 € | 37 249,68 € | 789 944,71 € |
| Année 24 | 387 578,71 € | 23 006,45 € | 402 366,00 € |
| Année 25 | 402 366,00 € | 8 219,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 655 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 532 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 166 375 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 665 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.