Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 674 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 313,12 € | 34 313,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 979 € / mois | 98 037 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 533 920 € | 7 207 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 166 850 € | 6 840 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 674 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 80 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 100 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 674 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 164 287,03 € | 247 470,41 € | 6 509 712,97 € |
| Année 2 | 170 554,81 € | 241 202,63 € | 6 339 158,16 € |
| Année 3 | 177 061,66 € | 234 695,78 € | 6 162 096,50 € |
| Année 4 | 183 816,82 € | 227 940,62 € | 5 978 279,68 € |
| Année 5 | 190 829,66 € | 220 927,78 € | 5 787 450,02 € |
| Année 6 | 198 110,07 € | 213 647,37 € | 5 589 339,95 € |
| Année 7 | 205 668,21 € | 206 089,23 € | 5 383 671,74 € |
| Année 8 | 213 514,74 € | 198 242,70 € | 5 170 157,00 € |
| Année 9 | 221 660,58 € | 190 096,86 € | 4 948 496,42 € |
| Année 10 | 230 117,21 € | 181 640,23 € | 4 718 379,21 € |
| Année 11 | 238 896,49 € | 172 860,95 € | 4 479 482,72 € |
| Année 12 | 248 010,69 € | 163 746,75 € | 4 231 472,03 € |
| Année 13 | 257 472,66 € | 154 284,78 € | 3 973 999,37 € |
| Année 14 | 267 295,54 € | 144 461,90 € | 3 706 703,83 € |
| Année 15 | 277 493,24 € | 134 264,20 € | 3 429 210,59 € |
| Année 16 | 288 079,94 € | 123 677,50 € | 3 141 130,65 € |
| Année 17 | 299 070,57 € | 112 686,87 € | 2 842 060,08 € |
| Année 18 | 310 480,48 € | 101 276,96 € | 2 531 579,60 € |
| Année 19 | 322 325,72 € | 89 431,72 € | 2 209 253,88 € |
| Année 20 | 334 622,89 € | 77 134,55 € | 1 874 630,99 € |
| Année 21 | 347 389,17 € | 64 368,27 € | 1 527 241,82 € |
| Année 22 | 360 642,52 € | 51 114,92 € | 1 166 599,30 € |
| Année 23 | 374 401,48 € | 37 355,96 € | 792 197,82 € |
| Année 24 | 388 685,39 € | 23 072,05 € | 403 512,43 € |
| Année 25 | 403 512,43 € | 8 243,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 674 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 667 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 98 037 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 533 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 166 850 € (2,5%).