Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 705 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 512,28 € | 39 512,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 119 734 € / mois | 112 892 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 536 440 € | 7 241 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 167 638 € | 6 873 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 705 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 80 666 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 100 983 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 705 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 231 259,66 € | 242 887,70 € | 6 474 240,34 € |
| Année 2 | 239 915,04 € | 234 232,32 € | 6 234 325,30 € |
| Année 3 | 248 894,36 € | 225 253,00 € | 5 985 430,94 € |
| Année 4 | 258 209,74 € | 215 937,62 € | 5 727 221,20 € |
| Année 5 | 267 873,78 € | 206 273,58 € | 5 459 347,42 € |
| Année 6 | 277 899,51 € | 196 247,85 € | 5 181 447,91 € |
| Année 7 | 288 300,48 € | 185 846,88 € | 4 893 147,43 € |
| Année 8 | 299 090,74 € | 175 056,62 € | 4 594 056,69 € |
| Année 9 | 310 284,83 € | 163 862,53 € | 4 283 771,86 € |
| Année 10 | 321 897,88 € | 152 249,48 € | 3 961 873,98 € |
| Année 11 | 333 945,58 € | 140 201,78 € | 3 627 928,40 € |
| Année 12 | 346 444,18 € | 127 703,18 € | 3 281 484,22 € |
| Année 13 | 359 410,58 € | 114 736,78 € | 2 922 073,64 € |
| Année 14 | 372 862,25 € | 101 285,11 € | 2 549 211,39 € |
| Année 15 | 386 817,41 € | 87 329,95 € | 2 162 393,98 € |
| Année 16 | 401 294,87 € | 72 852,49 € | 1 761 099,11 € |
| Année 17 | 416 314,16 € | 57 833,20 € | 1 344 784,95 € |
| Année 18 | 431 895,58 € | 42 251,78 € | 912 889,37 € |
| Année 19 | 448 060,17 € | 26 087,19 € | 464 829,20 € |
| Année 20 | 464 829,20 € | 9 317,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 705 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 536 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 167 638 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 670 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 112 892 €.