Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 708 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 487,92 € | 34 487,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 104 509 € / mois | 98 537 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 536 640 € | 7 244 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 167 700 € | 6 875 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 708 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 80 696 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 101 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 708 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 165 123,93 € | 248 731,11 € | 6 542 876,07 € |
| Année 2 | 171 423,60 € | 242 431,44 € | 6 371 452,47 € |
| Année 3 | 177 963,65 € | 235 891,39 € | 6 193 488,82 € |
| Année 4 | 184 753,20 € | 229 101,84 € | 6 008 735,62 € |
| Année 5 | 191 801,78 € | 222 053,26 € | 5 816 933,84 € |
| Année 6 | 199 119,25 € | 214 735,79 € | 5 617 814,59 € |
| Année 7 | 206 715,91 € | 207 139,13 € | 5 411 098,68 € |
| Année 8 | 214 602,39 € | 199 252,65 € | 5 196 496,29 € |
| Année 9 | 222 789,75 € | 191 065,29 € | 4 973 706,54 € |
| Année 10 | 231 289,47 € | 182 565,57 € | 4 742 417,07 € |
| Année 11 | 240 113,44 € | 173 741,60 € | 4 502 303,63 € |
| Année 12 | 249 274,09 € | 164 580,95 € | 4 253 029,54 € |
| Année 13 | 258 784,22 € | 155 070,82 € | 3 994 245,32 € |
| Année 14 | 268 657,17 € | 145 197,87 € | 3 725 588,15 € |
| Année 15 | 278 906,80 € | 134 948,24 € | 3 446 681,35 € |
| Année 16 | 289 547,43 € | 124 307,61 € | 3 157 133,92 € |
| Année 17 | 300 594,07 € | 113 260,97 € | 2 856 539,85 € |
| Année 18 | 312 062,10 € | 101 792,94 € | 2 544 477,75 € |
| Année 19 | 323 967,67 € | 89 887,37 € | 2 220 510,08 € |
| Année 20 | 336 327,47 € | 77 527,57 € | 1 884 182,61 € |
| Année 21 | 349 158,79 € | 64 696,25 € | 1 535 023,82 € |
| Année 22 | 362 479,63 € | 51 375,41 € | 1 172 544,19 € |
| Année 23 | 376 308,72 € | 37 546,32 € | 796 235,47 € |
| Année 24 | 390 665,36 € | 23 189,68 € | 405 570,11 € |
| Année 25 | 405 570,11 € | 8 285,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 708 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 98 537 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 536 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 167 700 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.