Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 778 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 942,43 € | 39 942,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 121 038 € / mois | 114 121 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 542 280 € | 7 320 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 169 463 € | 6 947 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 778 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 81 542 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 102 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 778 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 233 777,24 € | 245 531,92 € | 6 544 722,76 € |
| Année 2 | 242 526,86 € | 236 782,30 € | 6 302 195,90 € |
| Année 3 | 251 603,92 € | 227 705,24 € | 6 050 591,98 € |
| Année 4 | 261 020,72 € | 218 288,44 € | 5 789 571,26 € |
| Année 5 | 270 789,96 € | 208 519,20 € | 5 518 781,30 € |
| Année 6 | 280 924,84 € | 198 384,32 € | 5 237 856,46 € |
| Année 7 | 291 439,04 € | 187 870,12 € | 4 946 417,42 € |
| Année 8 | 302 346,74 € | 176 962,42 € | 4 644 070,68 € |
| Année 9 | 313 662,69 € | 165 646,47 € | 4 330 407,99 € |
| Année 10 | 325 402,19 € | 153 906,97 € | 4 005 005,80 € |
| Année 11 | 337 581,04 € | 141 728,12 € | 3 667 424,76 € |
| Année 12 | 350 215,71 € | 129 093,45 € | 3 317 209,05 € |
| Année 13 | 363 323,26 € | 115 985,90 € | 2 953 885,79 € |
| Année 14 | 376 921,39 € | 102 387,77 € | 2 576 964,40 € |
| Année 15 | 391 028,46 € | 88 280,70 € | 2 185 935,94 € |
| Année 16 | 405 663,51 € | 73 645,65 € | 1 780 272,43 € |
| Année 17 | 420 846,34 € | 58 462,82 € | 1 359 426,09 € |
| Année 18 | 436 597,37 € | 42 711,79 € | 922 828,72 € |
| Année 19 | 452 937,93 € | 26 371,23 € | 469 890,79 € |
| Année 20 | 469 890,79 € | 9 419,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 778 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 81 342 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 542 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 169 463 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 677 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.